Turinys
- 1. Tai sumažina jūsų apmokestinamas pajamas
- 2. Tai užtikrina atidėtų mokesčių augimą
- 3. Jūs gaunate nemokamus pinigus
- Esmė
Nors daugelis sutiks, kad taupymas pensijai yra puikus finansinis žingsnis, nemaža dalis darbuotojų vis tiek nedalyvauja darbdavių remiamuose pensijų planuose. Dalyvavimo stoka gali būti dėl nepakankamų pajamų pensijoms mokėti. Tačiau dažnai darbuotojai nedalyvauja, nes nežino apie šių planų privalumus ir taisykles. Čia apžvelgiami kai kurie darbo užmokesčio atidėjimo įnašų į darbdavių remiamus planus privalumai, tokie kaip 401 (k) ir 403 (b) s.
Vadovėlis: senatvės planavimas
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Daugelis darbuotojų nedalyvauja darbdavių remiamuose pensijų planuose dėl lėšų stokos ar informacijos apie dalyvavimo naudą stokos. Dalyvaujantys darbuotojai naudojasi mažesnėmis apmokestinamosiomis pajamomis, atidėtų mokesčių augimu ir atidėtaisiais. mokesčiai. Daugelis darbdavių siūlo darbuotojams suderinti skirtą fondą, kuriame jie atitinka nedidelę procentą to, ką darbuotojas sutaupė pensijų fonde.
1. Tai sumažina jūsų apmokestinamas pajamas
Įmokos į jūsų darbdavio remiamą planą paprastai mokamos atidedant mokestį. Atidėtas mokestis reiškia, kad jūsų metų apmokestinamosios pajamos yra sumažinamos ta suma, kuria jūs prisidedate prie plano. Pvz., Pasakykite, kad jūsų mokesčių deklaravimo būsena yra „viena“, o jūsų metų apmokestinamosios pajamos yra 31 000 USD. Jei įmokėsite 2 000 USD į savo 401 (k) sąskaitą, jūsų apmokestinamosios pajamos bus sumažintos iki 29 000 USD, taip pat sumažės ir skolingų mokesčių suma. (Norėdami perskaityti apie kitus mokesčių atskaitymus, į kuriuos jums gali būti suteikta teisė, skaitykite 10 labiausiai pamirštų mokesčių atskaitymų .)
Žinoma, asmens mokesčio sumažinimas priklauso nuo atidėtos sumos ir mokesčių grupės, į kurią patenka jo ar jos apmokestinamosios pajamos; todėl mokesčių santaupos nėra vienodos visiems. Ir IRS galų gale sumažins tuos 2 000 USD - kai ištrauksite jį iš sąskaitos, kaip jūs galų gale turėsite sulaukti tam tikro amžiaus. Bet jei atsisakysite jo atsiimti iki išėjimo į pensiją, kai tikėtina, kad esate mažesnėje mokesčių grupėje, mokėsite mažiau mokesčių už 2000 USD, nei būtumėte sumokėję, jei nebūtumėte pasirinkę atidėti savo pensijų sąskaitai.
2. Tai užtikrina atidėtų mokesčių augimą ir leidžia atidėti mokesčius
Kitas taupymo pranašumas naudojant su pensijomis susijusį pensijų planą yra tas, kad pajamos iš investicijų taip pat atidedamos mokesčiams. Tai reiškia, kad nemokėsite mokesčių už savo pajamas, nepaisant jų vertės, kol nepadarysite pasitraukimo iš plano. Todėl jūs galite šiek tiek kontroliuoti, kai mokate mokesčius nuo to uždarbio, o tai savo ruožtu gali turėti įtakos tam, kiek mokesčių jūs mokate.
Pvz., Galite pasirinkti atsisakyti mokesčių tais metais, kai jūsų pajamos yra mažesnės, o tai vėlgi gali reikšti, kad jūs esate mažesnėje mokesčių grupėje. Kita vertus, jei nuspręstumėte investuoti šią sumą į sąskaitą, kuri nėra atidėta mokesčiams, jūs būtumėte skolingi mokesčiams už pajamas, kurios kaupiamos tais metais. (Paprastai asmeniui leidžiama pasitraukti iš kvalifikuoto plano - tokie yra) tik įvykdžius tam tikrus reikalavimus, kaip apibrėžta plane. Be to, bus taikomos privalomo minimalaus paskirstymo (RMD) taisyklės, kurios diktuos kai kurias pasitraukimo galimybes..)
1 pavyzdys
Jono apmokestinamosios pajamos per metus yra 31 000 USD, o jis nori sutaupyti 2 000 USD, išeidamas į pensiją. Johnas nusprendžia, ar įmokėti sumą į indėlio sertifikatą (CD) iš mokesčių po mokesčių, ar įmokėti įmoką prieš apmokestinimą iki 401 (k) sąskaitos. Norėdami pamatyti, kuris pasirinkimas yra geresnis, pateikėme šią iliustraciją (darant prielaidą, kad penkerių metų laikotarpiui abiejų variantų grąžos norma yra 4% APY):
Darbdaviai, teikiantys atitinkamas įmokas, iš esmės suteikia jums nemokamus pinigus.
3. Jūs gaunate nemokamus pinigus
Daugelis darbdavių įtraukia įmokų suderinimo į 401 (k), SIMPLE IRA ir kitus atlyginimų atidėjimo funkcijų planus. Jei esate tokio plano dalyvis ir nedarote įmokų atidėti įmokas, galite prarasti savo darbdavio siūlomas išmokas. Turėtumėte bent apsvarstyti galimybę prisidėti neviršydami didžiausios jūsų darbdavio sumos. Jei nesiimsite darbdavio pasiūlymo suderinti įmokų, prarasite nemokamus pinigus. (Perskaitykite apie kai kuriuos kitus veiksmus, kurie padės taupyti jūsų santaupas 5 pensijų kaupimo judesiuose .)
Kaip ir jūsų pačių įmokos, atitinkamos jūsų darbdavio lėšos kaupiamos atsižvelgiant į atidėtą mokestį ir nėra apmokestinamos, kol neišimsite šios sumos iš savo pensijų sąskaitos. Pažvelkime į kitą pavyzdį, nagrinėjantį Jono situaciją:
2 pavyzdys
Johnas dirba „ABC Company“, kuri sutinka mokėti 50 centų dydžio įmoką už kiekvieną dolerį, neviršijančią 6% kiekvieno darbuotojo kompensacijos. Jono kompensacija yra 31 000 USD per metus, iš jų 6% yra 1 860 USD. Jei Jonas įmokės 2 000 USD iš savo atlyginimų per metus, Jonas gaus papildomą 1 000 USD įnašą į savo 401 (k) sąskaitą iš „ABC Company“ (50% iš 2 000 USD). Jei Jonas nori gauti maksimalius 6% savo kompensacijos (1 860 USD), kurią ABC įneš į savo 401 (k) sąskaitą, Johnas privalo įmokėti 3720 USD per metus.
Jei Jonas būtų nusprendęs nemokėti jokių įmokų, susijusių su atlyginimu, jis prarastų ne tik galimybę sumažinti savo apmokestinamas pajamas ir atidėtų mokesčių augimo naudą, bet ir suderintų savo darbdavio įmokų.
Esmė
Kaip matote, atlyginimo atidėjimo įmokų įnešimas į jūsų darbdavio remiamą planą turi daug naudos. Jei darbdavys nesiūlo plano su tokia funkcija, verčiau finansuokite IRA. Arba, jei turite galimybę ir galite sau tai leisti, prisidėkite ir prie IRA, ir pagal jūsų darbdavio remiamą planą. Prisidėjimas prie jūsų pensijų plano padeda užtikrinti finansiškai saugų išėjimą į pensiją. Kaip visada, pasitarkite su savo mokesčių specialistu dėl pagalbos priimant sprendimus finansiniais klausimais.
