Kadangi tradicinės taupomosios sąskaitos taupomosiose sąskaitose dabar moka tik šiek tiek geriau nei beveik nieko nedominuojančios, vis daugiau žmonių ieško geriau apmokamų alternatyvų. Tarp jų yra pinigų rinkos sąskaitos, kitos banko sąskaitos galimybės ir tarpusavio skolinimas. Štai ką reikia žinoti.
1. Aukštojo pajamingumo pinigų rinkos sąskaitos
Viena paprasčiausių pinigų įnešimo į tradicinę taupomąją sąskaitą alternatyva yra pinigų rinkos sąskaitos įsigijimas. Pinigų rinkos sąskaitos yra apdraustos Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC), kaip ir įprastos taupomosios ar čekių sąskaitos.
Be to, kad mokamos didesnės palūkanų normos nei įprastose taupomosiose sąskaitose, pinigų rinkos sąskaitose siūlomos ribotos tikrinimo sąskaitos paslaugos. Paprastai yra santykinai mažas maksimalus čekių skaičius, kurį klientas gali surašyti į savo sąskaitą per mėnesį - paprastai nuo 5 iki 10. Mainais už tai, kad laikosi šios ribotos pinigų išėmimo veiklos, pinigų rinkos sąskaitų turėtojai gauna didesnę palūkanų normą nei tie, kurie kurias galima įsigyti tradicinėse taupomosiose sąskaitose. Pavyzdžiui, bankas, siūlantis tik 0, 09% palūkanų normą standartinėms taupomosioms sąskaitoms, gali pasiūlyti: 0, 20% palūkanų norma pinigų rinkos sąskaitoje.
Jei taupomosios sąskaitos tik tiek mokamos, pabandykite rasti geresnę vietą skubios pagalbos fondui saugoti - tiesiog stebėkite, ar pinigai vis dar yra apdrausti.
Be mėnesinių operacijų limito, pinigų rinkos sąskaitose paprastai yra ir kitų apribojimų, pavyzdžiui, reikalaujama minimali pradinė indėlio suma arba minimalus balansas, kurį reikia išlaikyti. Jei yra minimalus balanso reikalavimas ir sąskaita nukrenta žemiau minimalaus, sąskaitos savininkams gali būti mokama tik standartinė, mažesnė palūkanų norma, siūloma įprastose taupomosiose sąskaitose; tačiau kai kurie bankai taip pat ima baudos mokestį. Prieš atidarydami pinigų rinką ar kitą alternatyvią sąskaitą, patikrinkite, ar smulkiu raštu atspausdinti susitarimai nepažeidžia jokių sąskaitai taikomų apribojimų, taip pat visus mokesčius, kuriuos gali patirti sąskaita.
2. Indėlių sertifikatai
Asmenims, kurie nesitiki, kad jiems reikės santaupų bent metus ar dvejus, yra indėlių pažymėjimai (CD). Kuo ilgesnis terminas, per kurį klientai nori susigrąžinti pinigus, tuo didesnė palūkanų norma. Vienerių ir dvejų metų kompaktiniai diskai yra didesni palūkanų normos, nei šiuo metu yra tradicinėse taupomosiose sąskaitose.
Anot Bankrate.com. 0, 72% buvo šalies vidutinis APY tarifas vienerių metų kompaktiniam diskui (2018 m. Rugsėjo 24 d.); dvejų metų kompaktiniai diskai pasiūlė 0, 94 proc. Tačiau „Synchrony Bank“ tiek dvejiems metams, tiek 13 mėnesių siūlė 2, 65% (minimalus indėlis: 2 000 USD), o „Goldcus Sachs“ Marcusas mokėjo 2, 55% už vienerius metus su minimalia 500 USD suma. Truputį neplanuodami, asmenys gali paskirstyti savo kapitalą įvairaus trukmės kompaktiniuose diskuose, kad suteiktų sau daugiau likvidumo, jei jiems prireiktų naudotis dalimi savo santaupų. Dar geriau, kad kompaktiniai diskai yra apdrausti FDIC. (Norėdami sužinoti daugiau, žiūrėkite indėlio sertifikatus .)
3. Kredito unijos ir internetiniai bankai
Didesnę palūkanų normą dažnai įmanoma gauti tiesiog perkeliant taupomąją sąskaitą į kitą finansų įstaigą - vieną gatve arba prieinamą per internetą. Kredito unijos veikia panašiai kaip bankai, nors paprastai jos siūlo mažiau finansinių paslaugų. Kredito unijų sąskaitos yra federaliniu būdu apdraustos per Nacionalinį kredito unijų akcijų draudimo fondą (NCUSIF), FDIC kredito unijos ekvivalentą.
Kredito unijos paprastai siūlo žymiai geresnes taupomųjų sąskaitų palūkanų normas nei bankai, nes kredito unijos yra ne pelno siekiančios organizacijos. Asmuo gali užsidirbti nuo 0, 09% iki 1, 75% arba 1, 80% uždirbdamas paprasčiausiai atidaręs taupomąją sąskaitą kredito unijoje, o ne tradiciniame banke.
Internetiniai bankai, tokie kaip „Ally Bank“ arba „American Express Bank“, taip pat paprastai siūlo aukštesnes taupomųjų sąskaitų palūkanų normas. Jie sugeba tai padaryti, nes vengia papildomų išlaidų, susijusių su plytų ir skiedinio išlaikymu fiziniams filialams.
4. Efektyvios tikrinimo sąskaitos
Yra didelio pelningumo tikrinimo sąskaitos, kurios siūlo geresnes palūkanų normas nei taupomosios sąskaitos. Kai kurių iš šių apskaitos sąskaitų metinis pajamingumas gali būti iki 5, 00%, priešingai nei tik 0, 09% taupomosios sąskaitos.
Norėdami gauti aukštesnes palūkanų normas, klientai paprastai turi atitikti tam tikrus reikalavimus, tokius kaip minimalus balansas, tiesioginio įnašo ar sąskaitos apmokėjimas arba minimalus mėnesio debeto kortelių operacijų skaičius. Jei sąskaitos turėtojai nesilaiko didesnių įkainių gavimo reikalavimų, paprastai baudos nėra skiriamos. Jie tiesiog apmokestina banko standartinį mažesnį tarifą už sąskaitų tikrinimą.
5. Lyginamosios paskolos paslaugos
Pastaraisiais metais populiarėja tarpusavio skolinimo paslaugos, paprastai teikiamos per interneto svetaines. Lyginimasis tarpusavio skolinimu yra būdas asmenims, norintiems pasiskolinti pinigų, gauti asmenines paskolas ne einant į banką, o individualiems skolintojams norintiems uždirbti puikią investicijų grąžą, finansuojant paskolas iš savo skolinimo sąskaitos indėlių. Tinklalapiuose, tokiuose kaip Prosper.com, skolinantys asmenys teikia paskolų kapitalą asmenims, kurie skolinasi.
Skolinimo sąskaitos pas vienodus kreditorius nėra FDIC apdraustos kaip taupomosios sąskaitos banke, ir galima prarasti pinigus. Tačiau didžioji dauguma investuotojų sugeba nuosekliai realizuoti maždaug 8–15% metinę grąžą kaimynystėje su labai maža tikra rizika. Skolininkus tikrina tarnyba ir jie turi atitikti tam tikrus reikalavimus, kad galėtų gauti paskolas.
Tarpusavio skolinimo bruožas, žymiai sumažinantis riziką, yra paskolų struktūra. Bet kurios individualios paskolos rizika pasiskirsto daugeliui skolintojų. Individualūs skolintojai paprastai finansuoja ne daugiau kaip 25–50 USD bet kurios paskolos. Pavyzdžiui, asmuo, norintis gauti 2000 USD paskolą būsto remontui, gali turėti paskolą, finansuojamą 40 skirtingų individualių skolintojų, kurių kiekvienas suteikia 50 USD visos paskolos sumai.
Skolinimo paslauga vertina skolininkus ir paskolos tikslą, kad nustatytų kredito riziką ir palūkanų normą, kurią reikia mokėti už paskolą. Individualūs skolintojai investuotojai gali pasirinkti savo rizikos lygį, kad nustatytų, kokios paskolos bus naudojamos jų pinigams finansuoti. Net jei vienas skolininkas nevykdo įsipareigojimų dabar ir tada, nes investicija paskirstoma tiek daug skirtingų paskolų, 2017 m. Skolintojai investuotojai sugebėjo uždirbti bendrą grąžą nuo 6% iki 10, 8%, atsižvelgiant į paskolos rizikos laipsnį. 2017 m. Prosper.com paskolų įsipareigojimų neįvykdymo lygis svyravo nuo 2, 6% iki 15, 9%, vėlgi atsižvelgiant į paskolos rizikos laipsnį.
Vienas iš pinigų įnešimo į tarpusavio skolinimo sąskaitą pranašumų yra tas, kad asmuo gali atidaryti skolinimo sąskaitą su labai mažu minimaliu įnašu - nuo 25 USD iki 50 USD, tada pridėti pinigų į sąskaitą kas mėnesį, kaip kad daro vienas. su kaupiamąja sąskaita.
Nors ši galimybė nėra valstybės apdrausta, garantuojamos pajamos nėra tokios pat kaip taupomosios sąskaitos, tai gali būti mažos rizikos investicija, siūlanti potencialią grąžą, kur kas didesnę nei įprastos taupomosios sąskaitos. Tačiau P2P skolinimo reguliavimo aplinka yra sudėtinga ir kiekvienoje valstybėje gali skirtis. Ypač kruopštus patikrinimas prieš investuojant ir kruopštus patikrinimas, kaip organizuojami mokėjimai jums kaip skolintojui, yra ypač būtini.
Esmė
Neabejotinai yra alternatyvų tradicinei taupomosios sąskaitos knygai, leidžiančiai uždirbti didesnes palūkanas. Jie gali nesiūlyti taupomosios sąskaitos likvidumo, todėl jiems keliami reikalavimai, pradedant nuo minimalių likučių ir mėnesinių operacijų limitų iki federalinio draudimo nebuvimo. Tačiau, atsižvelgiant į jūsų finansinę padėtį, jie gali pasirodyti patrauklūs.
