Kas yra fiksuotas anuitetas?
Fiksuotas anuitetas yra draudimo sutarties rūšis, kuria žadama sumokėti pirkėjui konkrečią garantuotą palūkanų normą už jų įmokas į sąskaitą. Priešingai, kintamasis anuitetas moka palūkanas, kurios gali svyruoti, atsižvelgiant į sąskaitos savininko pasirinkto investicinio portfelio našumą. Fiksuotas anuitetas dažnai naudojamas planuojant pensiją.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Fiksuoti anuitetai yra draudimo sutartys, pagal kurias mokamos garantuojamos palūkanos už sąskaitos savininko įmokas. Priešingai, anuitetai moka palūkanas, kurios skiriasi priklausomai nuo sąskaitos savininko pasirinkto investicinio portfelio našumo. Fiksuoto anuiteto pajamos yra Atidėti mokesčiai, kol savininkas pradės gauti pajamas iš anuiteto.
Kaip veikia fiksuotas anuitetas
Investuotojai gali nusipirkti fiksuotą anuitetą su vienkartine pinigų suma arba su tam tikrais mokėjimais per tam tikrą laiką. Draudimo įmonė savo ruožtu garantuoja, kad sąskaita uždirbs tam tikrą palūkanų normą. Tai vadinama kaupimosi faze.
Kai anuiteto savininkas arba anuitetą mokantis asmuo renkasi nuolatines pajamas iš anuiteto, draudimo įmonė apskaičiuoja tas įmokas atsižvelgdama į sąskaitoje esančią pinigų sumą, savininko amžių, tai, kiek laiko mokėjimai turi būti tęsiami, ir kitus veiksnius. Taip prasideda išmokėjimo etapas. Išmokėjimo etapas gali tęstis nustatytą metų skaičių arba visą likusį savininko gyvenimą.
Kaupimo etape sąskaita tampa atidėta nuo mokesčių. Kai savininkas pradeda gauti pajamas, šie pinigai yra apmokestinami pagal įprastą pajamų mokesčio tarifą. Anuitetų savininkams taip pat gali būti leista atlikti nedidelį išskaitymų skaičių iš sąskaitos prieš prasidedant išmokėjimo etapui.
Fiksuoto anuiteto pranašumai
Numatoma investicijų grąža
Fiksuotų anuitetų įkainiai yra apskaičiuojami pagal pajamas, kurias gyvybės draudimo įmonė gauna iš savo investicijų portfelio, kuris pirmiausia investuojamas į aukštos kokybės įmonių ir vyriausybių obligacijas. Tuomet draudimo įmonė yra atsakinga už bet kokio tarifo, kurį ji pažadėjo anuiteto sutartyje, mokėjimą. Tai skiriasi nuo kintamų anuitetų, kai anuiteto savininkas pasirenka pagrindines investicijas ir todėl prisiima didelę investavimo riziką.
Garantuojamos minimalios normos
Pasibaigus pradiniam garantijos laikotarpiui sutartyje, draudikas gali pakoreguoti normą pagal nurodytą formulę arba pagal pajamas, kurias uždirba iš savo investicijų portfelio. Kaip apsaugos nuo mažėjančių palūkanų normos fiksuotos anuitetų sutartys paprastai apima minimalios normos garantiją.
Mokesčių augimas
Kadangi fiksuotas anuitetas yra apmokestinama transporto priemonė, jos uždarbis didėja, o sudėtinis mokestis atidedamas; anuiteto savininkai yra apmokestinami tik tada, kai paima pinigus iš sąskaitos, retkarčiais išimdami pinigus arba kaip įprastas pajamas. Šis mokesčių atidėjimas gali smarkiai pakeisti sąskaitos formavimą laikui bėgant, ypač žmonėms, turintiems aukštesnes mokesčių grupes. Tas pats pasakytina ir apie kvalifikuotas pensijų sąskaitas, tokias kaip IRA ir 401 (k) planus, kuriuose taip pat auga mokesčių atidėtas.
Garantinės pajamų išmokos
Fiksuoti anuitetai gali būti konvertuojami į tiesioginį anuitetą bet kuriuo metu, savininkui pasirenkant. Tuomet anuitetas gaus garantuotas pajamas nustatytam laikotarpiui arba per visą anuitetą mokančio asmens gyvenimą.
Santykinė pagrindinio direktoriaus sauga
Gyvybės draudimo įmonė yra atsakinga už pinigų, investuotų į anuitetą, saugumą ir už visų sutartyje numatytų pažadų vykdymą. Anuitetai nėra federaliniu draudimu, kaip, pavyzdžiui, dauguma banko sąskaitų. Dėl šios priežasties pirkėjai turėtų apsvarstyti galimybę užsiimti verslu tik su gyvybės draudimo bendrovėmis, kurios už finansinę galią gauna didelius įvertinimus iš pagrindinių nepriklausomų reitingų agentūrų.
Anuitetai dažnai yra dideli, todėl verta apsipirkti ir apsvarstyti kitas investicijas.
Fiksuotų anuitetų kritika
Fiksuotos ar kintamos anuitetai yra palyginti nelikvidūs, todėl jie nėra tinkami pinigams, kurių gali prireikti investuotojui staiga iškilus finansinei padėčiai. Fiksuoti anuitetai paprastai leidžia vieną kartą per metus išimti iki 10% sąskaitos vertės.
Anuitetų grąžinimo laikotarpiu, kuris gali trukti net 15 metų nuo sutarties sudarymo dienos, daugiau kaip 10 proc. Išėmimams taikomas draudiko nustatytas rinkliavos dydis. Anuitetų savininkams, jaunesniems nei 59½ metų, be įprastų pajamų mokesčių, gali tekti sumokėti ir 10% mokesčio baudą.
Galiausiai, anuitetai, palyginti su kitų rūšių investicijomis, dažnai moka didelius mokesčius. Visi, kurie domisi anuitetu, prieš įsipareigodami turėtų įsitikinti, kad supranta visus susijusius mokesčius. Taip pat verta apsipirkti, nes mokesčiai ir kitos sąlygos gali skirtis kiekvienam draudikui.
