Daugelyje kintamųjų anuitetų (VA) sutarčių yra draudimo komponentas, kuris suteikia mirties išmoką. Mirties išmoka paprastai nustatoma perėmus anuitetą, nors yra sutarčių, pagal kurias išmoka priklauso nuo sutarties savininko mirties. Taip yra todėl, kad anuitetai leidžia savininkui ir anuitetą naudoti skirtingiems žmonėms.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Mirties išmokos už kintamą anuitetą (VA) gali būti nustatomos mirus anuitui ar sutarties savininkui. VA mirties pašalpa yra užmokestis už mirtingumą ir išlaidas (M&E), įtrauktą į VA prospektą, ir gali būti mokama. iki 2% sutarties vertės. Paprastai išmoka mirties atveju nustatoma pagal investuotą sumą, o vėliau nustatoma pagal sutartį. Kai jis nustatomas, jis sumažėja tik tuo atveju, jei sutarties savininkas paskirsto paskirstymą. Patobulinti mirties išmokos mokėtojai, garantuojantys kasmetinį VA grynosios vertės padidėjimą, gali būti naudojami padidinant mirties išmokos dydį gavėjui. Prieš investuojant į kintamąjį anuitetą su M&E mokesčiais, apsvarstykite papildomas išlaidas ir tai, ar nauda yra svarbi jūsų situacijoje.
Mirties išmokos kaina
Mokestis už standartinę mirties pašalpą VA yra dalis mirštamumo ir išlaidų (M&E) mokesčio, kuris skiriasi priklausomai nuo sutarties ir akcijų klasės, taip pat nuo draudiko. VA akcijų klasės, apimančios B, C ir L, paprastai yra susietos su sutarties perdavimo grafiku. M&E mokesčius už kiekvieną akcijų klasę galite rasti VA prospekte.
Daugelyje tik investicinių VA nėra numatyta standartinė išmoka mirties atveju ir jos neturi M&E mokesčio. Tačiau VA, kuri turi M&E mokestį, išlaidos gali siekti 2% sutarties vertės. Mokestis imamas kiekvienais metais, o draudikai naudoja įvairius metodus apskaičiuodami, kada mokestis automatiškai sumažinamas iš VA grynųjų pinigų vertės. Pavyzdžiui, jei jūsų VA vertė yra 250 000 USD ir 1, 25% M&E mokestis, jūs iš esmės mokate 3 125 USD per metus už draudimą. Daugeliui žmonių tai gali būti labai brangus būdas nusipirkti ribotą mirties išmoką (kai išlaidos didėja, jei VA balansas auga).
Kaip veikia mirties išmokos
Iš pradžių standartinė išmoka mirties atveju VA nustatoma atsižvelgiant į bet kokią sumą. Atsižvelgiant į VA, mirties išmoka vėl nustatoma - sutarties sukakties dieną, jei sutarties vertė padidėjo, arba kai sutarties grynoji vertė pasiekia naują aukščiausią. Papildomos investicijos į anuitetą taip pat gali padėti padidinti mirties išmoką. Nustatyta mirties išmoka nemažėja, jei sutarties vertė sumažėja, tačiau ji sumažėja, jei sutarties savininkas paskirsto išmoką. Koregavimas gali būti dolerio už dolerį sumažinimas arba procentinis sumažėjimas.
Daugelyje sutarčių taip pat siūlomas padidintas motociklininko, gaunančio mirties išmokas, kainą, kurią galima įsigyti už papildomą mokestį nuo maždaug 0, 5% iki 1, 0% sutarties vertės. Papildomas mokestis imamas kiekvienais metais. Patobulintos mirties išmokos skiriasi, tačiau daugelyje sutarčių kasmet garantuojamas padidėjimas. Pvz., Sutartis gali garantuoti, kad mirties išmoka padidės daugiau nei 5% per metus arba bus nustatyta didžiausia sutarties vertė. Laikui bėgant nėra neįprasta, kad VA mirties išmoka yra didesnė nei faktinė sutarties atsisakymo vertė.
Anuitetų gavėjai gali mokėti pajamų ar kapitalo prieaugio mokestį už gautas mirties išmokas, tačiau šios išmokos nebūtinai turi būti tikrinamos.
Maksimalizacijos strategijos
Konservatyviam investuotojui ar sutrumpintam gyvenimo laikotarpiui, kuris nori palikti pinigus VA savo sutuoktiniui (ar kam nors kitam), tačiau yra susirūpinęs dėl investavimo, kuris galėtų prarasti vertę, padidinta mirties išmoka siūlo sprendimą. Kadangi padidintos mirties išmokos vertė auga kiekvienais metais, naudos gavėjui garantuojama, kad ji gaus didesnę mirties išmoką arba VA rinkos vertę. Nėra galimybės prarasti. Ši strategija taip pat leidžia investuotojui paskirstyti lėšas agresyviau, žinant, kad yra garantija, jei jos pasibaigs rinkos nuosmukio metu.
Esamoje VA, kur mirties išmoka yra didesnė už grynąją vertę, sutarties galima iš dalies atsisakyti. Dalinai atiduodami dalį pinigų vertės paliekate sutartyje, o tai padeda išsaugoti dalį mirties išmokos. Kad ši strategija veiktų, VA palikite pakankamai grynųjų pinigų, kad padengtumėte būsimus M&E ir sutarties mokesčius. Be to, prieš paskirstydami būtinai patikrinkite, ar nėra likusių mokesčių, o jei VA yra IRA, būtinai atlikite pavedimą iš patikėtinio.
Esmė
Kintami anuitetai su M&E mokesčiais gali būti brangus būdas investuoti, jei jums nereikia papildomos naudos. Prieš priimant bet kokį investavimo sprendimą, svarbu gerai suprasti, už ką mokate ir įvertinti, ar papildomos išlaidos prasmingos jūsų konkrečioje situacijoje.
