Kas yra aukšto lygio paskola?
Didelio santykio paskola yra paskola, kuria suteikiama didelė paskolos vertė, palyginti su turto, naudojamo kaip įkaitas, verte. Hipotekos paskolos, turinčios aukštą paskolų santykį, turi paskolos vertę, kuri artėja prie 100% turto vertės. Didelio santykio paskola gali būti patvirtinta skolininkui, negalinčiam sumokėti didelės įmokos.
Hipotekos atveju didelis paskolos dydis reiškia, kad paskolos vertė viršija 80% turto vertės. Skaičiavimas vadinamas paskolos ir vertės santykiu (LTV), tai yra skolinimo rizikos, kurią finansų įstaigos naudoja prieš tvirtindamos hipoteką, įvertinimas.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Didelio santykio paskola yra paskola, kuria suteikiama didelė paskolos vertė, palyginti su turto, naudojamo kaip įkaitas, verte. Hipotekos paskolos, turinčios aukštą paskolų santykį, turi paskolos vertę, kuri artėja prie 100% turto vertės. Aukšto santykio paskola paprastai reiškia, kad paskolos vertė viršija 80% turto vertės. Skaičiavimas vadinamas paskolos ir vertės (LTV) santykiu.
Aukšto santykio paskolos, naudojant LTV, formulė
Nors nėra specialios formulės, kaip apskaičiuoti aukšto lygio paskolą, investuotojai pirmiausia turėtų apskaičiuoti paskolos ir vertės santykį pagal savo situaciją, kad nustatytų, ar paskola viršija 80% LTV ribą.
Visiem, kas noklusina, tacu Paskolos ir vertės santykis = Įvertinta turto vertėHipotekos suma
Kaip apskaičiuoti paskolos aukštą santykį naudojant LTV
- LTV santykis apskaičiuojamas dalijant skolintą sumą iš įvertintos turto vertės. Padauginkite rezultatą iš 100, kad jis būtų išreikštas procentais. Jei paskolos vertė po jūsų įmokos viršija 80% LTV, paskola laikoma didelio santykio paskola.
Ką jums sako didelis paskolos santykis?
Skolintojai ir finansų teikėjai naudojasi LTV santykiu, kad išmatuotų rizikos, susijusios su būsto paskolos suteikimu, lygį. Jei paskolos gavėjas negali sumokėti nemažos įmokos ir dėl to paskolos vertė priartėja prie įvertintos turto vertės, tai bus laikoma didelio santykio paskola. Kitaip tariant, paskolos vertei artėjant prie 100% turto vertės, skolintojai gali laikyti paskolą pernelyg rizikinga ir atmesti paraišką.
Skolintojui kyla rizika, kad skolininkas nevykdys įsipareigojimų, ypač jei LTV yra per didelis. Bankas gali negalėti parduoti turto, kad padengtų paskolos, suteiktos paskolos neįvykdžiusiam asmeniui, sumą. Toks scenarijus lengvai gali kilti ekonomikos nuosmukio metu, kai būstų vertė paprastai mažėja. Jei paskolos gavėjui suteikta paskola viršija turto vertę, sakoma, kad paskola yra povandeninė. Jei skolininkas nevykdo hipotekos, bankas praras pinigus, kai eis parduoti turto už mažesnę vertę nei negrąžintas hipotekos likutis. Bankai stebi LTV, kad būtų išvengta tokių nuostolių.
Dėl to daugeliui aukšto būsto paskolų reikalinga tam tikra draudimo apsauga, siekiant apsaugoti skolintoją. Draudimas vadinamas privataus hipotekos draudimu (PMI), kurį skolininkas turės įsigyti atskirai, kad padėtų apsaugoti skolintoją.
Aukšto santykio paskolų istorija
Iki 1920-ųjų žmonės namus pirko ne eidami į banką, o taupydami savo pinigus, kol turėjo pakankamai bent žemės sklypo ar žemės su namu ant jo. Tada kartu atsirado pastatų ir paskolų įmonė, kuri paskolins žmonėms pinigus namui nusipirkti, o vėliau grąžins dalimis per daugelį metų. Net tada paskolos paprastai sudarė tik pusę namo vertės ar mažiau.
Iki 1920-ųjų pabaigos bankai teikė aukšto lygio paskolas iki 80% namo vertės. Privatus hipotekos draudimas buvo pradėtas siekiant apsaugoti bankus, tačiau viskas, kas įvyko praėjusio amžiaus 3-ajame dešimtmetyje, kai bedarbiai nustojo mokėti įmokas, o bankai ir SSD bendrovės taip pat buvo pavaldūs.
Kongresas priėmė namų savininkų paskolą, kuri pradėjo garantuoti hipoteką ir 15 proc. Vėliau, per Federalinę būsto administraciją ir kitas agentūras, pradinės įmokos sumažėjo iki mažų vienetų ir net 0% paskatino namų valdymą.
Ši sistema klestėjo maždaug 2007–2008 m., Kai užklupo 2008 m. Hipotekų krizė. Staigus padidėjęs didelės rizikos hipotekų, kurios neįvykdė įsipareigojimų 2007 m. Pradžioje, padidėjimas padarė didžiausią nuosmukį per kelis dešimtmečius. 2000 m. Vidurio būsto bumas kartu su tuo metu žemomis palūkanų normomis paskatino daugelį skolintojų siūlyti būsto paskolas asmenims, turintiems silpną kreditą. Kai sprogo nekilnojamojo turto burbulas, daugelis skolininkų negalėjo sumokėti už savo hipotekos hipotekas.
Siūlomos aukštos paskolos
Federalinė būsto administracija siūlo programas, per kurias skolininkai gali gauti FHA paskolas, kurių LTV santykis yra iki 96, 5%. Kitaip tariant, programai reikia 3, 5% įmokos. Tačiau norint gauti didelio santykio paskolą, norint gauti paskolą, reikalingas minimalus kredito balas. Yra ir kitų pasiūlymų, pagal kuriuos leidžiama mažesnė kredito bala, jei įmoka 10%.
Taip pat FHA paskoloms reikalinga hipotekos draudimo įmoka (MIP). Tačiau galite refinansuoti, kai LTV nukris žemiau 80 proc., O paskola nebelaikoma didelio santykio paskola, kuri panaikintų draudimą.
Didelio santykio paskolos pavyzdys
Tarkime, kad skolininkas planuoja nusipirkti būstą ir jo vertė yra 100 000 USD. Skolininkas sumoka 10 000 USD įmoką, o likę 90 000 USD bus pasiskolinti. Rezultatas yra 90% arba (90 000/100 000) paskolos ir vertės santykis, kuris būtų laikomas aukšto santykio paskola.
Aukšto santykio paskolų ir būsto paskolų skirtumas
Būsto paskola yra būsto paskolos įmoka arba antroji hipoteka, leidžianti būsto savininkams pasiskolinti užstatą jų gyvenamojoje vietoje. Paskola yra pagrįsta skirtumu tarp būsto savininko nuosavybės ir dabartinės namo rinkos vertės.
Būsto paskola yra skirta tiems skolininkams, kurie jau turi hipoteką ir yra sumokėję dalį hipotekos likučio, o turto vertė viršija paskolos likutį. Kitaip tariant, būsto paskola leidžia namų savininkams skolintis atsižvelgiant į namo kapitalą. Kita vertus, didelio santykio paskola gali turėti paskolos vertę, kuri siekia 100% turto vertės.
Aukšto santykio paskolos naudojimo apribojimai
Aukšto santykio paskoloms gali būti didesnės palūkanų normos, ypač jei skolininkų kredito reitingas yra žemas. Jūsų kredito balas yra skaitinė vertė, parodanti jūsų galimybes grąžinti skolą ir parodanti skolintojams, kokią didelę riziką esate prisiėmusi. Jei jūsų rezultatas yra žemas, jūsų palūkanų norma greičiausiai bus didesnė.
