Tradicinės individualios pensijų sąskaitos (IRA) yra žinomos dėl mokesčių lengvatų, tačiau kaip veikia Roth IRA, konkrečiai, kaip ji auga laikui bėgant? Jūsų įmokos padeda, tačiau sunkumų kėlimas naudojant „Roth IRA“ yra sudėtingas pakeitimas.
Jūsų paskyroje yra du finansavimo šaltiniai: įmokos ir pajamos. Pirmasis yra pats akivaizdžiausias augimo šaltinis, tačiau dividendų potencialas ir sudėties galia gali būti dar svarbesni.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- „Roth IRA“ teikia neapmokestinamą augimą ir neapmokestinamas pašalinimus išėjus į pensiją. Roth IRA auga jungdamasis, net tais metais, kai negalite prisidėti. Nėra RMD, todėl galite palikti savo pinigus, kad ir toliau augtumėte, jei tau to nereikia.
Kas yra Roth IRA?
IRA, tiek tradiciniai, tiek Rothas, yra populiari taupymo priemonė tarp tų, kurie supranta, kaip svarbu planuoti išėjimą į pensiją. Nesunku atidaryti sąskaitą naudojantis internetiniu tarpininku arba vadovaujant finansų planuotojui.
Ryškiausia Roth IRA savybė yra įmokų apmokestinimas. Už tradicinę IRA įmokos mokamos sumokėjus dolerius, ty reiškia, kad sumokėdami pajamų mokestį, kai atsiimsite lėšas vėliau, mokėsite. Įmokos Roth IRA, atvirkščiai, yra atliekamos su doleriais po mokesčių. Taigi, bet kokį įnašą jūs turėsite atsisakyti neapmokestinimo savo nuožiūra. Pajamos paprastai negali būti pašalintos, kol sąskaita nebus atidaryta penkerius metus ir jums sukaks 59 ½ metų, nepatirdami mokesčių ir baudų. Taip pat neapmokestinamas kvalifikuotas įmokų ir pajamų pašalinimas išėjus į pensiją.
Naudodamiesi tradicinėmis IRA, mokestinę nuolaidą gausite dabar, o mokesčius mokėsite vėliau; su Roth IRA, jūs mokate mokesčius dabar ir gausite mokesčių lengvatą vėliau.
Daugelis darbuotojų pasikliauja pensijomis, sukauptomis perkeliant darbo užmokesčio apskaitą į darbdavio remiamą taupymo planą, pvz., 401 (k). Tačiau IRA leidžia bet kam - net ir savarankiškai dirbantiems asmenims - per savo darbo metus prisidėti siekiant užtikrinti finansinį stabilumą vėliau.
Roth IRA augimas
Kai investicijos į jūsų sąskaitą uždirba dividendus ar palūkanas, ši suma pridedama prie jūsų sąskaitos likučio. Kiek sąskaita uždirba, priklauso nuo joje esančių investicijų. Atminkite, kad IRA yra sąskaitos, kuriose kaupiamos jūsų pasirinktos investicijos (tai nėra pačios investicijos). Šios investicijos padeda jūsų pinigus dirbti, leisdamos jiems augti ir kauptis.
Jūsų sąskaita gali išaugti net tais metais, per kuriuos jūs negalite prisidėti. Jūs uždirbate palūkanas, kurios pridedamos prie jūsų balanso, tada jūs uždirbate palūkanas už palūkanas ir pan. Dėl sukauptų palūkanų stebuklingumo jūsų sąskaita gali išaugti kiekvienais metais.
Nereikia minimalaus Roth IRA paskirstymo
Naudodamiesi tradiciniais IRA, jums sueis 72 metai, net jei jums nereikia pinigų, turite pradėti mokėti būtiniausius paskirstymus (RMD). Taip nėra „Roth IRA“ atveju. Savo santaupas galite palikti savo sąskaitoje tol, kol gyvensite, ir galėsite indėliais prie to prisidėti neribotam laikui, kol turite tinkamas uždirbtas pajamas ir jūsų pakoreguotos pakoreguotos bendrosios pajamos neviršija metinio įnašų limito.
Šios savybės padaro „Roth IRAs“ puikias transporto priemones turtams perduoti. Kai gavėjas paveldės jūsų Roth IRA, paprastai jis arba ji turės atlikti paskirstymus, tačiau jie gali būti pratęsti per visą gavėjo gyvenimą. Tai gali užtikrinti neapmokestinamą augimą ir pajamas jūsų artimiesiems metų metus.
Roth IRA augimo pavyzdys
Štai pavyzdys. Tarkime, kad jūs per 20 metų kasmet prisidedate 3000 USD prie savo „Roth IRA“ už bendrą 60 000 USD įmoką. Atminkite, kad nuo 2020 m. Jūs galite mokėti iki 6000 USD (7 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis), su sąlyga, jei atitiksite pajamų ribas. Be jūsų įmokų, jūsų sąskaita uždirba labai kuklias 5000 USD palūkanas, o tai reiškia bendrą 65 000 USD likutį. Norėdami padidinti savo santaupas, nusprendėte investuoti į investicinį fondą, kuris kasmet uždirba 8 proc.
Net jei nustojate mokėti į savo sąskaitą po 20 metų, jūs uždirbate 8% visų 65 000 USD. Kitais metais jūs uždirbate 4800 USD paprastomis palūkanomis (60 000 USD įmokos padaugintos iš 8%) ir 400 USD sudėtinėmis palūkanomis (5000 USD uždarbis padaugintas iš 8%). Tai padidina jūsų sąskaitos likutį iki 70 200 USD
Kitais metais jūs ir toliau uždirbate 8% nuo įmokų ir ankstesnio uždarbio sumos, taip gaudami dar 5 616 USD palūkanų. Dabar jūsų likutis yra 75 816 USD. Per dvejus metus uždirbote beveik 11 000 USD, neįmokę jokių papildomų įmokų. Trečiaisiais metais jūs uždirbate 6 065 USD, padidindami savo likutį iki 81 881 USD.
Patarėjo įžvalga
Scott Snider, CPF®, CRPC®
„Mellen Money Management LLC“, Džeksonvilis, Fla.
Pagalvokite apie „Roth IRA“ kaip apvyniojimą aplink jūsų pinigus, užtikrinantį atidedamą mokesčių augimą, kad išeidami į pensiją galėtumėte neapmokestinti visų įmokų ir pajamų. Roth IRA yra ypač patrauklus jaunesniems investuotojams, nes augimas gali būti keturis ar aštuonis kartus didesnis nei jie iš pradžių investavo iki išėjimo į pensiją.
Faktinis augimo tempas daugiausia priklausys nuo to, kaip investuosite pagrindinį kapitalą. Galite pasirinkti iš daugybės investavimo būdų, tokių kaip grynieji pinigai, obligacijos, akcijos, ETF, investiciniai fondai, nekilnojamasis turtas ar net smulkusis verslas. Istoriškai, turėdamas tinkamai diversifikuotą portfelį, investuotojas gali tikėtis vidutinės metinės grąžos nuo 7% iki 10%. Laiko horizontas, tolerancija rizikai ir bendras derinys yra visi svarbūs veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti bandant augti.
Didžiausia 401 (k) atitiktis
Žinoma, „Roth IRA“ neturėtų būti vienintelis būdas dirbant kuriant lizdo kiaušinį. Jei darbe turite prieigą prie 401 (k) ar panašaus plano, tai dar viena puiki vieta taupyti pensijai. Štai kodėl.
- Jei jūs sutinkate su darbdaviu, automatiškai 100% grąžinate dalį pinigų, kuriuos investavote į savo 401 (k).401 (k) s yra atidedami mokesčiams, taigi jūsų pinigai auga greičiau. Gaunate mokestį. išskaičiavimas už metus, kuriuos prisidedate, kurie sumažina jūsų mokesčius (ir suteikia daugiau galimybių investuoti). Yra aukštos įmokų ribos: 2020 m. galite investuoti iki 19 500 USD arba 26 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis.
Gera strategija yra pirmiausia finansuoti 401 (k), kad užtikrintumėte visas rungtynes, o po to maksimaliai padidinti Rothą. Jei turite pinigų, galite sutelkti 401 (k).
Esmė
Roth IRA naudojasi kompozicijos galia. Net palyginti nedideli metiniai įnašai bėgant laikui gali smarkiai išaugti. Be abejo, kuo anksčiau pradėsite, tuo daugiau galėsite pasinaudoti derinimu ir tuo didesnė tikimybė gauti gerai finansuojamą pensiją.
