Tvarkyti savo pajamas visada svarbu, tačiau tai tampa dar kritiškiau išėjus į pensiją, kai pajamos gaunamos iš jūsų santaupų, o ne nuo atlyginimo. Kadangi jūsų pajamų šaltinis, kurį taip atsargiai taupėte per savo darbo metus, pensijos metu dažnai gali būti ribotas, turite įsitikinti, kad jis tęsis visą likusį gyvenimą. Tai reiškia, kad reikia nustatyti jūsų pajamų poreikius tais metais, kai išeisite į pensiją, ir, išeidamas į pensiją, efektyviai valdyti savo pensinį turtą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Pajamų tvarkymas yra būtinas ir gali tapti dar svarbesnis išeinant į pensiją. Ištarnavus pensiją, dažnai reikia įvertinti jūsų pajamų poreikį per dešimt metų, einančių iki planuojamos išėjimo į pensiją datos. Svarbūs veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti, yra mėnesinės išlaidos, tokios kaip komunalinės paslaugos, transportavimas, maisto produktai ir mokesčiai.Jei jūsų pensijos santaupų kartu su socialinio draudimo išmokomis nepakanka išlaidoms padengti, gali tekti atidėti išėjimą į pensiją. Kreipdamiesi į finansinį planuoklį, galite padėti nustatyti geriausią investicijų derinį ir idealią išėjimo į pensiją datą pagal jūsų konkrečią situaciją.
Planavimas priešpensinio amžiaus
Artėjant pensijos laikui, visada yra tikimybė, kad tokios sumos, kurios, jūsų manymu, pakaktų pensijos metams finansuoti, nėra. Priežastys gali būti pragyvenimo išlaidų padidėjimas ir mažesnė nei planuota investicijų grąža. Jei norite padidinti savo finansiškai saugios pensijos tikimybę, 10 metų prieš numatomą išėjimo į pensiją datą dažnai pakartokite savo pensijos pajamų poreikius ir šaltinius.
„Mes manome, kad nepaprastai vertinga kasmet įvertinti savo pensinių pajamų poreikius per 10 metų iki išėjimo į pensiją“, - sako Patrickas A. Strubbe, „Conservation Specialists, LLC“ įkūrėjas ir savininkas Kolumbijoje, SC, ir knygos „ Išsaugok savo pensiją“ autorius ! Anot Strubbės,
„Taip yra dėl daugelio veiksnių. Pirma, jūsų finansinė padėtis ir lizdo kiaušiniai nuolat keičiasi. Antra, jūsų svajonės ir norai gali pasikeisti ar svyruoti (galbūt nusprendėte, kad daugiau nebenorite laukti 10 metų, kad išeisite į pensiją!). Galiausiai gerai, kad, atsižvelgiant į infliaciją, palūkanų normas ir bendrą ekonominę aplinką, reikia atlikti pakeitimus atsižvelgiant į tai, kas vyksta aplink jus “.
Akcijų rinkos rodikliai per dešimt metų nuo 1999 m. Iki 2009 m. Yra geras pavyzdys, kaip potencialūs pensininkai turėjo iš naujo planuoti savo išėjimą į pensiją. Dešimtojo dešimtmečio rinkos pakilimas daugeliui suteikė vilties finansiškai saugiai išeiti į pensiją. Tačiau dėl vėlesnio rinkos nuosmukio labai sumažėjo išėjimo į pensiją turtas, privertęs daugelį artimųjų pensijai asmenų atidėti iš pradžių numatytą išėjimo į pensiją datą.
Ką daryti, jei neturite pakankamai
Jei pakartotinai įvertinęs pensijų portfelį ir einamąsias išlaidas paaiškės, kad santaupų trūksta, gali tekti tęsti darbą po numatytos pensijos datos. Jei nuspręsite toliau dirbti ar įsidarbinti pateikę socialinio draudimo pašalpas, supraskite, kaip jūsų pajamos gali paveikti gaunamą sumą, jei jūsų gimimo data yra mažesnė nei pilnas pensinis amžius, kurį paskyrė socialinė apsauga Administracija.
Be to, jei pastebite, kad negalite išeiti į pensiją, kai tik planuojate, ir turite tęsti darbą, galite pabandyti sutrumpinti prailgintą priešpensinį periodą iš naujo planuodami. Iš esmės, jūs turite padidinti sutaupytą sumą, kad sutrumpintumėte laiką, reikalingą jūsų tikslui pasiekti. Štai keletas būdų, kaip padidinti santaupas:
- Apsvarstykite skolų konsolidavimą ar refinansavimą, kad sumažintumėte mėnesinius mokėjimus už kredito korteles ir kitas paskolas, įskaitant hipoteką. Galite nukreipti sumažėjusias palūkanas į savo senatvės lizdą. Atlikite pakeitimus, kurie sumažina arba panaikina išlaidas prabangos prekėms ar kitiems jums nereikalingiems daiktams. Apsvarstykite galimybę naudoti pigesnį automobilį, nusipirkti geresnės kainos daiktų ir net persikelti į mažesnį ar pigesnį namą ar butą.
Turto valdymas išėjimo į pensiją metu
Nors jums gali būti sudėtinga iš esmės pakeisti gyvenimo būdą išėjus į pensiją, galite pasidžiaugti tuo, kad jie padės pagerinti jūsų gyvenimo lygį. Kiti klausimai yra susiję su jūsų investicijomis.
Turto paskirstymo įvertinimas
Rekomendacija, kad jūsų pinigai dirbtų už jus, galioja ir jūsų išėjimo į pensiją metais. Tai reiškia, kad turite investuoti savo turtą, kad gautumėte investicijų grąžą.
Vis dėlto svarbu saugoti savo turtą pensijos metais, kai turite mažiau laiko atsigauti po rinkos nuosmukio. Tai reiškia, kad gali tekti pereiti nuo didesnės rizikos investicijų prie tų, kurios garantuoja grąžą. Tačiau jūsų perskirstymas priklauso nuo to, kiek jums metų išeinant į pensiją, ir nuo jūsų sveikatos būklės. Anksčiau pasitraukus, ypač jei tikimasi ilgesnės gyvenimo trukmės, gali prireikti agresyvesnių investavimo priemonių net ir išėjus į pensiją.
„Jūsų pensijų portfelio ilgaamžiškumas yra labai jautrus grąžai per pirmuosius kelerius metus.“ - sako Kevinas Michelsas, CFP®, finansų planuotojas, turintis „Medicus Wealth Planning“ Draperyje, Juta. „Neigiama grąža anksti gali labai sutrumpinti jūsų portfelio galiojimo laiką. Štai kodėl svarbu nuo pirmos dienos išeiti į pensiją tinkamai paskirstyti turtą. “
Perskirstant savo investicijas taip pat atsižvelkite į atsirandantį likvidumo lygį ir tai, kaip tai paveiks jūsų galimybę atlikti pasitraukimus, kai jums jų prireiks. Pavyzdžiui, vertybinių popierių, kurie nėra viešai parduodami ar kurie yra glaudžiai laikomi, likvidavimas gali trukti nuo kelių savaičių iki daugiau nei metų.
Perskirstę savo turtą, nepaisydami likvidumo, galite likti be grynųjų, o tai tampa problema, ypač kai jums reikia išimti reikiamas minimalaus paskirstymo (RMD) sumas iš IRA ir kvalifikuotų pensijų planų iki nustatyto termino (tai prasideda nuo 70 ½ metų). Ne kartą buvo atvejų, kai asmenys nesilaikė savo RMD terminų, nes turtas negalėjo būti laiku likviduotas.
Jūsų pajamų srauto valdymas
Jūsų pajamų srautas išėjimo į pensiją metais paprastai priklauso nuo jūsų metinių išlaidų, sutaupytos sumos ir metų, kuriuos turėsite padengti, skaičiaus. Jei norite subalansuoti pajamas ir išlaidas, atlikite šiuos veiksmus:
- Sudarykite savo mėnesinių išlaidų, tokių kaip komunalinės paslaugos, įskaitant elektrą, telefoną, dujas ir vandenį, bakalėjos, nuomos, mokesčių ir transportavimo sąrašą. Taip pat atsižvelkite į medicinos ir laisvalaikio išlaidas. Šios sumos gali keistis kiekvienais metais dėl padidėjusių pragyvenimo išlaidų, tai reiškia, kad turite atlikti įvertinimą kiekvienų metų pradžioje. Apskritai infliacija padidėja maždaug 3% per metus, tačiau ji gali būti didesnė kai kurioms išlaidoms, tokioms kaip medicina ir sveikata, surinkti, kad sutaupytumėte pensijai. Tai apima jūsų įprastas santaupas ir išėjimo į sąskaitą balansą. Apsvarstykite savo gyvenimo trukmę ir pridėkite papildomą sumą, kad užtikrintumėte savo pajamas.
Žinoma, paskutiniai du veiksniai kartu lemia, kiek mėnesio pajamų galite turėti, kol išlaikote santaupas. Pažiūrėkite, kiek sutaupėte, palyginti su metų skaičiumi, kurio, jūsų manymu, jums prireiks.
Pvz., Pasakykite, kad jūs manote, kad skaičius bus 20 metų, ir jūs turite sutaupyti 500 000 USD. Mėnesio paskirstymas būtų maždaug 2100 USD. Pridėkite šią sumą prie sumos, kurią gausite iš socialinio draudimo (ir visas pensijų išmokas, jei jas turite). Štai ką turite kaip savo pajamas savo mėnesinėms išlaidoms padengti. (Norėdami įvertinti savo pajamas iš socialinio draudimo, naudokite išmokų skaičiuokles SSA svetainėje.)
Įvertindami savo išėjimo į pensiją poreikius būtinai įtraukite visas jūsų sutuoktinio pajamas ir sutuoktinio išlaidas.
Kasmet pažiūrėję į savo išlaidas, galėsite nustatyti, ar reikia koreguoti išlaidas, užtikrinant, kad nepakenksite savo pajamoms ateinančiais metais.
Jūsų pajamos iš santaupų pensijai
Pajamų suma, kurią turėsite pasiimti iš savo pensijų taupymo priemonių, paprastai priklauso nuo to, kiek turite ar gausite iš kitų šaltinių, tokių kaip įprastos santaupos ir socialinė apsauga. Jei įmanoma, apsvarstykite galimybę iš savo pensijų sąskaitos pašalinti ne daugiau, nei kiekvienais metais reikalaujama pagal IRS taisykles. Tai leis likusiai sumai toliau augti, atidėtiems mokesčiams, arba neapmokestinant Roth IRA atveju. Tai taip pat padės sumažinti sumą, kurią turite įtraukti į savo pajamas, ir taip sumažinti mokesčius, kuriuos būsite skolingi metams. Jūsų pajamos taip pat lemia tai, ką turite mokėti už „Medicare B“ dalį.
Kai nustatysite, kiek jums reikės paskirstyti iš savo pensijų sąskaitos už metus, susisiekite su savo pensijų plano administratoriumi ar finansinių paslaugų teikėju, kad nustatytumėte planuojamus paskirstymus iš savo išeitinės sąskaitos. Norėdami tai padaryti, paprašykite, kad jums būtų išmokėti paskirstymai ateinančią dieną ir jie būtų vykdomi tam tikru dažnumu, pavyzdžiui, kas mėnesį, kas ketvirtį ar kasmet.
Kai sudarote planinius paskirstymus, įsitikinkite, kad jūsų prašomos sumos pakanka bet kokiam RMD patenkinti. Jei suma, kurią pašalinsite iš savo pensijų sąskaitos metams, yra mažesnė už jūsų RMD sumą, IRS turėsite sumokėti 50% nuobaudą, vadinamą perteklinio kaupimo bauda. Suplanuotų paskirstymų nustatymas padeda užtikrinti ne tik tai, kad jūsų RMD bus paskirstytas laiku, bet ir tai, kad mokėjimus gausite kiekvieną mėnesį nesikreipdami į savo finansų įstaigą.
Pajamos iš senatvės transporto priemonių gali turėti įtakos pajamų mokesčiams
Kai nustatote savo metines išlaidas ir pajamų srautus, atminkite, kad gali tekti sumokėti pajamų mokesčius už sumas, kurias išimate iš mokesčių atidėtų pensijų sąskaitų. Šios sumos bus laikomos įprastomis pajamomis mokesčių tikslais.
Jei pasitraukimas įvyksta anksčiau nei 59½ metų
Esmė
Kaip ir kiti finansinio planavimo aspektai, tvarkant pajamas, kurias gausite išėjęs į pensiją, reikia kruopščiai planuoti. Pradėti rengti savo finansinius planus labai svarbu nelaukti, kol išeisite į pensiją. Vietoj to, iš naujo įvertinkite savo finansinę būklę per priešpensinius metus, kad pradedantiesiems galėtumėte nuspręsti, ar jums reikia atidėti išėjimą į pensiją. Svarbiausia, pasitarkite su savo finansiniu planuotoju, kuris sugebės nustatyti jūsų konkrečius poreikius.
