Kai reikia nusipirkti namą, kuo daugiau pinigų galite nusipirkti pirkimo kaina, tuo mažiau kainuos jūsų būsto paskola. Kodėl? Nes mokėsite mažiau palūkanų. Tai pasakytina apie bet kokią paskolą, neatsižvelgiant į tai, kokią sumą jūs skolinatės, ir dėl šios priežasties prieš įsigydami tą didelį pirkimą svarbu sutaupyti tiek, kiek galite.
Kyla klausimas: kiek turėtumėte sutaupyti? Tai - ir, žinoma, jūsų ištekliai - nulems, kiek laiko užtruks jūsų tikslas.
Pradinė įmoka už namą ar namą potencialiems pirkėjams gali kainuoti nuo 5% iki 20% pirkimo kainos.
Skirtingi požiūriai į paskolas ir įmokas
Daugelis asmeninių finansų guru mano, kad imti paskolą dėl bet kokios priežasties, net norint nusipirkti būstą, nėra gera idėja. Taip yra todėl, kad pinigų suma, kurią sumokėsite per paskolos trukmę, jūsų įsigytą turtą padidina. Kiti teigia, kad atsakingai naudoti kreditą yra sveika.
Kad ir kokia būtų jūsų nuomonė, net ir ekspertai sutinka, kad kuo daugiau pinigų galėsite atiduoti, tuo ekonomiškesnė bus paskola. O tai reiškia, kad turite kuo daugiau sutaupyti.
Imkitės hipotekos namuose. Nors jūs galite sumokėti tik 3, 5% su FHA paskola arba 5% su kai kuriomis kitomis paskolomis, jūs tikriausiai mokėsite didesnę palūkanų normą, nes skolintojas mato jus kaip didesnės rizikos skolininką. Tai reiškia, kad paskolos kaina yra be reikalo didesnė.
Tarkime, kad jūs perkate namą su 200 000 USD su 4% palūkanų norma; už 30 metų paskolą vien tik palūkanomis sumokėtumėte daugiau nei 140 000 USD. Tačiau dauguma amerikiečių negali sau leisti būsto be hipotekos, o palūkanų mokėjimas yra tik dalis sandorio. Remiantis „ATTOM Data Solutions“, kaip rašoma JAV gyvenamojo turto hipotekos inicijavimo 2018 m. Trečiojo ketvirčio ataskaitoje, „kreditoriai 2018 m. Trečiąjį ketvirtį sukūrė 892 760 būsto paskolų būstui įsigyti“.
Bet kuri būsto hipoteka, kuri nesiekia 20% paskolos vertės, prie mėnesinės įmokos turės privatų hipotekos draudimą (PMI). Tai reiškia, kad už šį draudimą jūs kasmet mokėsite nuo 5% iki 1% paskolos sumos. Vien tik dėl šios priežasties, kaip taisyklę, geriau užstatyti bent 20% hipotekos.
Auto paskolos ir išankstiniai mokėjimai
Tas pats principas galioja ir paskoloms automobiliams. Nereikia jaudintis dėl PMI dėl paskolos automobiliui, tačiau automobiliai greitai nukenčia. Jei paskola trunka per daug metų, rizikuojate atsidurti skolindami daugiau pinigų už paskolą, nei verta automobilio.
Automobilių atotrūkio draudimas gali padėti apsisaugoti nuo šios rizikos, tačiau geriau nelaikyti savęs tokioje situacijoje. Būtent todėl ekspertai rekomenduoja bent 20% įmoką už bet kokią auto paskolą. Jei negalite sau leisti tokios didelės įmokos už norimą automobilį, apsvarstykite galimybę ieškoti pigesnio modelio, kad paskolos kaina atitiktų jūsų kainų diapazoną.
Taupymo būdai, norint sumokėti pradinę įmoką
20% įmoka už paskolą automobiliui ar būsto įkeitimą yra didelė grynųjų pinigų suma, o daugeliui namų ūkių tai nėra praktiška. Vis dėlto turėtumėte pabandyti pasiekti šiuos lygius. Automobilio įmoka nebūtinai turi būti grynaisiais. Pardavėjai dažnai sumažins naujo automobilio kainą, jei sandorio metu prekiausite senu automobiliu. Arba galite parduoti savo automobilį privačiai, kad surinktumėte pinigų.
Tas pats pasakytina ir apie hipoteką. Jei pelningai parduodate savo dabartinius namus, jie tampa pinigais, kuriuos naudojate įmokai. Neatimkite pirmojo gauto pasiūlymo, jei jis mažesnis už rinkos vertę. Geriau palaukti šiek tiek ilgiau ir gauti teisingą pardavimo kainą, kad jūsų įmoka būtų didesnė.
Jei vos neišgelbėjote nieko, kebli tiesa gali būti ta, kad prieš pradėdami tą didelį pirkinį turite sulėtinti tempą ir būti kantrūs. Susikurkite sau biudžetą, kuris leistų jums sutaupyti tiek, kiek galite kiekvieną mėnesį. Taip pat apžiūrėkite savo namus ir sužinokite, ką galite parduoti, kad surinktumėte pinigų. Galbūt turite daugiau vertės, nei manote, kad susirišote į savo daiktus.
Jei norite užsidirbti papildomų pinigų atidėti pirkiniui, galite apsvarstyti galimybę dirbti ne visą darbo dieną arba laisvai samdomą darbą. Norėdami motyvuoti save, skirkite šiek tiek laiko apskaičiuoti, kiek galėtumėte sutaupyti per metus, jei dirbtumėte antrą darbą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Ekspertai sako, kad 20% yra ideali suma, kurią reikia atiduoti namui ar automobiliui. Namą galima nusipirkti ir be 20% įmokos, tačiau jūs būsite atsakingi už PMI sumokėjimą ir papildomas palūkanas už jūsų hipotekos mokėjimą.Ekspertai skatinkite potencialius namų pirkėjus išsimėtyti pakankamai grynųjų pinigų, kad padengtų pradinę įmoką. Jei laikysitės biudžeto, laikui bėgant galėsite sutaupyti pradinio įnašo namuose ar automobilyje.
Esmė
Vienas dalykas yra tikras: jei rimtai ketinate pirkti didelį pirkimą finansiškai atsakingai, jis imsis tam tikrų radikalių veiksmų. Gyvenkite kiek įmanoma liesiau ir atidėkite pirkimą, kol pasieksite savo finansinį tikslą.
Per daug žmonių perka, kol nėra finansiškai pasirengę ir sukuria sau papildomą stresą ir problemas. Lėtinkite, taupykite kiek galite ir tada įsigykite svajonę. Būsite laimingi, kad laukėte. (Apie tai skaitykite skyrelyje „Taupymas už avansą: kur turėčiau laikyti savo pinigus?“)
