Pagrindinė pensijų planavimo dalis yra atsakymas į klausimą: "Kiek man reikia išeiti į pensiją?" Atsakymas skiriasi priklausomai nuo žmogaus, ir tai daugiausia priklauso nuo jūsų dabartinių pajamų ir gyvenimo būdo, kurio norite išeidami į pensiją.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Neseniai atliktoje apklausoje nustatyta, kad amerikiečiai mano, kad norint išeiti į pensiją reikės 1, 7 milijono USD, tačiau dauguma žmonių taupo nepakankamai, kad galėtų ten patekti. Ekspertai sako, kad jums išeinant į pensiją reikės 80% priešpensinio amžiaus pajamų. Padalinkite norimas metines pensijos pajamas 4%, kad sužinotumėte, kiek turėtumėte sutaupyti.Žinokite, kiek jums reikia sutaupyti „pagal amžių“, kad padėtumėte išlikite kelyje ir pasiekite savo išėjimo į pensiją tikslus.
Naujausi „Schwab Retirement Plan Services“ tyrimai iliustruoja du dalykus. Pirma, 401 (k) dalyvių mano, kad norint išeiti į pensiją jiems reikia vidutiniškai 1, 7 milijono USD. Antra, daugelis nespėja ten patekti.
Kodėl taip yra? Priežastys gali būti kelios. Tačiau nežinodami, kiek reikia sutaupyti, kada išsaugoti, ir kaip priversti tas santaupas augti, galite nueiti ilgą kelią link trūkumų savo lizdo kiaušinyje.
Taupymas prieš investavimą
Schwabo tyrimas rodo, kad dauguma žmonių - 64% - save laiko taupytojais, o ne investuotojais. Dėl to 54% iš 401 k) dalyvių linkę kaupti papildomas pensijų lėšas kaupiamojoje sąskaitoje vietoje kitos investicinės sąskaitos, tokios kaip IRA, maklerio sąskaita ar santaupų sveikatos sąskaitoje (HSA).
Šios strategijos bėda ta, kad taupomosios sąskaitos paprastai gauna daug mažesnę grąžą (arba visai nieko), palyginti su investicinėmis sąskaitomis. Ankstyvaisiais ir viduriniais savo karjeros metais turite laiko atsigauti nuo bet kokių nuostolių. Tai tinkamas laikas prisiimti riziką, leidžiančią daugiau uždirbti iš savo investicijų.
Tvarkykite savo investicijas
Remiantis Schwab tyrimu, kai kalbama apie 401 (k) sąskaitas, daugelis žmonių taupymo ir investavimo principą taiko „nustatyk ir pamiršk“. Trečdalis tyrimo dalyvių, kurie automatiškai įstojo į savo 401 (k) planą, niekada nepadidino savo indėlio. Ir 44 proc. Niekada nepakeitė savo pasirinkimo investuoti.
Jei norite, kad jis augtų, turite atkreipti dėmesį ir aktyviai valdyti 401 (k). Tai taip pat taikoma kitoms investicinėms sąskaitoms, įskaitant IRA, tarpininkų ir HSA.
Jums tai greičiausiai padės profesionali pagalba. Tiesą sakant, 95% „Schwab“ apklausos dalyvių teigė, kad būtų „šiek tiek“ ar „labai“ įsitikinę, kad priims investavimo sprendimus pasitelkę proprofilį, palyginti su 80%, jei jie turėtų tai padaryti patys.
1, 7 milijono dolerių
Vidutiniškai naujausioje „Schwab“ apklausoje respondentai teigė, kad jiems reikia išeiti į pensiją.
Kiek man reikia išeiti į pensiją?
Dauguma ekspertų teigia, kad jūsų pensinės pajamos turėtų sudaryti apie 80% paskutinės priešpensinės algos. Tai reiškia, kad jei jūs išeinate į pensiją kasmet uždirbate 100 000 USD, jums reikia bent 80 000 USD per metus, kad išeitumėte iš darbo.
Ši suma gali būti padidinta arba sumažinta atsižvelgiant į kitus pajamų šaltinius, pavyzdžiui, socialinę apsaugą, pensijas ir ne visą darbo dieną, taip pat tokius veiksnius kaip jūsų sveikata ir norimas gyvenimo būdas. Pvz., Gali prireikti daugiau nei tai, jei planuojate daug keliauti pensijos metu.
Taupymas pensijoje: 4% taisyklė
Yra įvairių būdų nustatyti, kiek pinigų reikia sutaupyti norint gauti norimas pensines pajamas. Viena lengvai naudojama formulė yra padalinti norimas metines pensijos pajamas iš 4%.
Pavyzdžiui, norint sugeneruoti minėtus 80 000 USD, jums reikės maždaug 2 mln. USD lizdo kiaušinio (80 000–0, 04 USD). Šioje strategijoje numatoma 5% investicijų grąža (atskaičius mokesčius ir infliaciją), jokių papildomų pensijos pajamų (ty socialinė apsauga) ir gyvenimo būdas, panašus į tą, kurį gyventumėte išeidami į pensiją.
Pensijų santaupos pagal amžių
Žinojimas, kiek turėtumėte sutaupyti išeidamas į pensiją kiekviename gyvenimo etape, padės atsakyti į šį svarbų klausimą: „Kiek man reikia išeiti į pensiją?“ Čia yra dvi naudingos formulės, kurios gali padėti nustatyti amžių atitinkančius taupymo tikslus: kelias į pensiją.
15/25/50
Norėdami pasiekti savo tikslus, sutaupykite 15% savo atlyginimo, pradedant nuo 25 metų, o 50% investuokite į akcijas.
Jūsų atlyginimo kartotiniai
Norėdami išsiaiškinti, kiek turėtumėte sukaupti įvairiuose gyvenimo etapuose, gali būti naudinga pagalvoti apie procentą ar jūsų atlyginimo kelis kartus.
Ištikimybė rodo, kad sukaupę santaupas, turėdami 30 metų, turėtumėte sulaukti 50% savo metinio atlyginimo. Tam reikia sutaupyti 15% savo bendrojo atlyginimo, pradedant nuo 25 metų amžiaus, ir investuoti bent 50% į akcijas.
Įdomu tai, kad pusė Schwab tyrimo dalyvių teigė, kad jie prisidėjo prie 401 (k) 10% ar mažiau savo pajamų. Jei skirtumas nesutampa su darbdaviu, papildomos santaupos ir skolos grąžinimas sudaro skirtumą, tiems tyrime dalyvavusiems respondentams gali būti sunku pasiekti 50 proc. 30 metų amžių. Papildomi taupymo rodikliai, kuriuos siūlo „Fidelity“, yra šie:
- 40 metų - du kartus per metus 50 metų - keturis kartus per metus - 60 kartų - šešis kartus per metus - 67 metai - aštuonis kartus per metus
Jūsų 40-ies? Jūs galite padaryti šias pinigų klaidas
Dar viena daugialypė formulė
Kita formulė rodo, kad kiekvienais metais turėtumėte sutaupyti 25% savo bruto atlyginimo, pradedant nuo 20-ies. 25% santaupų skaičius gali atrodyti bauginantis. Tačiau atminkite, kad tai apima ne tik 401 straipsnio k punkte nurodytą išskaitymą, bet ir kitas aukščiau paminėtas santaupų rūšis.
- 35 metų amžius - 40 kartų du kartus per metus, 40 kartų - tris kartus per metus, 45 metų - keturis kartus per metus, 50 metų - penkis kartus per metus, 55 metai - šešis kartus per metus, 60 metų - septynis kartus per metus, 65 metų amžius - aštuonis kartus per metus.
Kiek galite sutaupyti pensijai?
Likučių (ir kurias galima sutaupyti) procentas nuo 25 iki 74 metų amžiaus darbuotojams sudaro vidutiniškai 19, 8 proc. Tai pagrįsta skaičiais, kuriuos pateikė Darbo statistikos biuras (BLS) 2015 m. „Vartotojų išlaidų tyrimas“.
Šis skaičius gerokai viršija 15% santaupų formulę ir gali būti 25%, atsižvelgiant į tai, kiek kainuoja darbdavių suderinimas ir skolų grąžinimas. Tai yra vidutinis ikimokestinis procentas pajamų, likusių po išlaidų pagal amžiaus grupes:
- 25–34: 19% 35–44: 23% 45–54: 27% 55–64: 22% 65–74: 8%
Esmė
Atsižvelgiant į tai, kad santaupos gali sudaryti beveik 20% bendrųjų pajamų, o faktinis santaupų procentas yra mažesnis nei 5% disponuojamų pajamų, dauguma amerikiečių greičiausiai turi galimybių padidinti santaupas daugumoje savo gyvenimo etapų.
Jei esate panašus į daugumą „Schwab“ respondentų, jūsų 401 (k) gali būti gera vieta pradėti. Jei padidinsite savo santaupų normą, tai netgi sumažins finansinį stresą, o tai daugiausia kyla dėl nerimo taupyti pakankamai pensijai, praneša „Schwab“.
Nesvarbu, ar bandysite vadovautis 15%, ar 25% santaupų gairėmis, tikimybei, kad sugebėsite sutaupyti, turės įtakos tokie gyvenimo įvykiai kaip tie, kuriuos pranešė „Schwab“ dalyviai. Tai apima namų remontą (37 proc.), Kredito kortelių skolas (31 proc.) Ir mėnesines išlaidas (30 proc.).
Kartais galėsite sutaupyti daugiau, o kartais mažiau. Svarbu pasiekti kuo arčiau santaupų tikslo ir kiekviename etalone patikrinti savo pažangą, kad įsitikintumėte, jog einate kelyje.
Kadangi taupymo svarba išėjus į pensiją yra tokia didžiulė, mes sudarėme Roth IRA ir IRA tarpininkų sąrašus, kad galėtumėte rasti geriausias vietas, kur galėtumėte sukurti šias išėjimo į pensiją paskyras.
