Turinys
- Jūsų 66-asis gimtadienis
- Kaip taikyti
- Kada atidėti išmokas
- Gavo darbą? Sustabdyti išmokas
- Nepamiršk mokesčių
- Atidėti pensiją
Jūsų 66-ojo gimtadienio svarba
Milijonai amerikiečių su nerimu skaičiuoja dienas iki savo 66-ojo gimtadienio. Taip yra todėl, kad 66 metai yra visas JAV pensininkų amžius, kai gimsta nuo 1946 iki 1954 m.
Tai amžius, kai JAV darbuotojai pagaliau gali pradėti naudotis visomis socialinio draudimo išmokomis. Nors darbuotojai gali pretenduoti į išmokas dar nesulaukę pilnametystės, jau sulaukę 62 metų, ekspertai sako, kad tai nepatartina, nes dėl to pašalpos bus visam laikui mažesnės.
Suprantama, kodėl Amerikos darbuotojai tikisi to socialinės apsaugos lizdo kiaušinio. 2019 m. Vidutinė socialinio draudimo išmoka asmeniui, išeinančiam į pensiją sulaukus 66 metų, yra 1 461 USD per mėnesį arba 17 532 USD per metus - ne per daug skurdu.
"Kai naudojatės pašalpomis, tai gali smarkiai paveikti jūsų bendras pensines pajamas. Kadangi pensijos daugeliui darbuotojų yra praeitis, socialinė apsauga išlieka didžiausiu garantuotų pensijų pajamų visam gyvenimui šaltiniu", - sako Stephanie Genkin, CFP®, „My Financial“ įkūrėja. „Planner LLC“ Niujorke. Kai tik pradėsite rinkti socialinę apsaugą, pašalpos suma ir pragyvenimo išlaidų koregavimas bus užfiksuotas visam likusiam jūsų gyvenimui. “
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Socialinės apsaugos pajamos yra svarbus pensininkų pajamų šaltinis Amerikoje. Nepaisant to, prašymo gauti išmokas ir apskaičiavimo procesas gali būti sudėtingas ir sudėtingas, pagrįstas tokiais veiksniais kaip praeities pajamos ir jūsų amžius, kai pasirenkate išmokas. Atminkite. kad išmokos gali būti apmokestinamos, ypač jei jūs vis dar dirbate tuo pačiu metu.
Kaip tiksliai veikia socialinė apsauga pasiekus tą stebuklingą pilną pensinį amžių? Čia reikia atsiminti keletą svarbių faktų.
Kaip taikyti
Kai būsite pasirengę pretenduoti į pašalpas, apsilankykite vietiniame socialinės apsaugos administracijos (SSA) biure, kreipkitės internetu adresu ssa.gov arba skambinkite 1-800-772-1213.
Kai pateiksite prašymą, Socialinės apsaugos administracija peržiūrės jūsų prašymą ir susisieks su jumis, jei jums reikės papildomos informacijos. Jei ji turi visus reikiamus dokumentus, socialinė apsauga išnagrinės jūsų prašymą ir išsiųs jums laišką, kuriame išsamiai apibūdins galutinį sprendimą.
Prieš pradėdami naudotis savo privalumais, būtinai kreipkitės į jį keturis mėnesius. Vis dėlto atsiminkite du dalykus: pirma, absoliučiai anksčiausiai galite kreiptis dėl pašalpų likus trims mėnesiams iki sukaks 62 metai. Antra: „Jei ir toliau dirbi ir esi jaunesnis nei pilnas pensinis amžius, tavo išmokos gali būti susigrąžintos (2 USD). arba 3 USD už kiekvieną uždirbtą 1 USD), nes viršijamos uždirbamų pajamų ribos “, - sako Peteris J. Creedonas iš„ Crystal Brook Advisors “Niujorke.
Turite kreiptis į socialinę apsaugą prieš keturis mėnesius, kol norite gauti išmokas.
Atidėti ar ne atidėti
Aišku, socialinę apsaugą galite pradėti gauti sulaukę 62 metų, tačiau jūsų mėnesinės įmokos bus didesnės už kiekvieną mėnesį, kai vėluosite reikalauti jų iki 70 metų. Kai jums sueis 70 metų, jums nebėra jokios naudos, kad jūs vėl atidėtumėte pensiją.
Beveik pusė amerikiečių reikalauja socialinio draudimo kuo anksčiau. Tačiau šis skaičius ir toliau mažėja, rodo Bostono koledžo pensijų tyrimo centro analizė. 2005 m. 60% moterų ir 55% vyrų kreipėsi į socialinę apsaugą sulaukę 62 metų, palyginti su 48% moterų ir 42% vyrų 2013 m., 33% moterų ir 29% vyrų 2017 m.
Yra nemažai priežasčių, kodėl daugelis pensininkų pasirenka atidėti patikrinimus. Jei pensijos išmokas pradedate sulaukti 62 metų, jūsų mėnesinė išmoka sumažėja 30%. Tačiau jei laukiate, kol sueis 70 metų, kad galėtumėte pasirašyti, galite padidinti savo išmoką 32%, paversdami 1 000 USD mėnesio socialinio draudimo įmoką 1320 USD.
Nepaisant to, SSA duomenimis, nuo 2018 m. Tik 3, 7% amerikiečių laukė, kol jiems sukaks 70 metų.
Kaip apskaičiuojamos išmokos
Be to, socialinės apsaugos išmokos yra apskaičiuojamos pagal jūsų 35 darbo metus. Taigi, jei dirbdami 60-ies metus dirbtumėte daugiau ir uždirbtumėte didesnį atlyginimą, nei dirbote anksčiau per savo karjerą, socialinio draudimo įmokas galėtumėte padidinti dar labiau.
Kodėl laukti?
Markas Hebneris, „Index Fund Advisors Inc.“ įkūrėjas ir prezidentas Irvine, Kalifornijoje, bei „Index Fund“ autorius : 12 žingsnių atkūrimo programa, skirta aktyviems investuotojams , sutinka laukti iki 70 metų. “Kadangi dauguma kūdikių augintojų išeina į pensiją neturėdami pakankamai lėšų, jiems reikia kiekvieno dolerio, kurį jie gali gauti “, - sako jis.
Žinoma, yra atvejų, kai neturėtumėte atidėti savo naudos reikalavimo, pavyzdžiui, jei jums trūksta sveikatos.
Greitas faktas
Jūsų socialinės apsaugos išmokos dydis nustatomas pagal jūsų 35 metus, daugiausia uždirbančius.
Žemė darbas? Sustabdykite savo naudą
Tarkime, kad jūs kreipiatės dėl socialinio draudimo ir pradėsite gauti pašalpas, o po kelių mėnesių įsidarbinsite naujame darbe. Ką tu turėtum daryti? Jei rinkote socialinę apsaugą mažiau nei metus, galite sustabdyti pašalpų naudojimą ir reikalauti jų vėliau. Tai leis jums uždirbti didesnę išmoką, kai vėl pradėsite mokėti.
Tačiau yra laimikis: turėsite grąžinti visas išmokas, kurias jau gavote.
Darbas vėliau
„Kadangi socialinio draudimo išmokų sumos apskaičiuojamos atsižvelgiant į didžiausius 35 darbuotojo uždirbtus metus, išmokos gali būti padidintos nustojus dirbti, net jei jau renkate pašalpas. Didelius uždarbio metus, net ir išėjus į pensiją, galima naudoti norint pakeisti mažesnes pajamas. uždirbti metus iš ankstesnės karjeros ir taip padidinti vidutines pajamas, o kartu ir gauti pašalpos dydį “, - sako Darenas Deardenas, „ North Capital Inc. “direktorius Solt Leik Sityje, Juta.
Nepamiršk mokesčių
Pradėjus rinkti socialinę apsaugą, gali tekti sumokėti papildomus mokesčius už šias išmokas. Kiek galima tikėtis sumokėti? Priklauso.
Jei socialinis draudimas yra vienintelis jūsų pajamų šaltinis, tikriausiai jūsų išmokos nebus apmokestintos. Tačiau jei jūs gaunate papildomų pajamų iš pensijų, individualios pensijų sąskaitos (IRA) paskirstymo, kapitalo prieaugio ar darbo užmokesčio, jums gali tekti sumokėti mokesčių sąskaitą.
Skaičiuojant socialinio draudimo mokestį, pašalpos bazinė suma yra 25 000 USD vienišiems žmonėms ir 32 000 USD susituokusioms poroms, pateikiančioms kartu, o Vidaus pajamų tarnyba naudoja skaičiavimą, kad nustatytų, kokia išmoka yra apmokestinama.
Mokesčių pavyzdžiai
Tarkime, pavyzdžiui, kad esate susituokę kartu pateikdami paraišką. Jei jūsų pajamų suma nesiekia 32 000 USD, nė viena iš jūsų socialinio draudimo išmokų nėra apmokestinama. Bet jei jūsų pajamos yra nuo 32 000 iki 44 000 USD, 50% jūsų socialinės apsaugos išmokų yra apmokestinamos. Kai jūsų pajamos viršys 44 000 USD, 85% jų bus apmokestinamos. Išmokos yra apmokestinamos pagal įprastą pajamų mokesčio tarifą.
Tinkamai planuodami ir tinkamai pasirinkdami laiką galite smarkiai sumažinti mokesčių naštą iš socialinės apsaugos išmokų. Pavyzdžiui, jei galite gyventi iš savo IRA, 401 (k) ar kitų pensijų paskyrų paskirstymo, galbūt norėsite atidėti socialinės apsaugos išmokų gavimą, kol sueis 70 metų.
Taikant šią strategiją galima sumažinti metus, per kuriuos jūsų išmokos yra apmokestinamos, arba kai kuriais atvejais visai panaikinti jūsų socialinio draudimo išmokų mokesčius. Pasitarkite su savo finansų patarėju ar CPA, kaip sumažinti socialinio draudimo mokesčius ir kitas pensijas.
Atidėti savo pensiją
Kalbant apie socialinio draudimo išmokas, yra daugybė sudėtingų taisyklių ir mokesčių pasekmių. Nors jums gali kilti pagunda kreiptis į socialinę apsaugą, kai tik pasieksite pensinį amžių, laukdami galite gauti žymiai didesnę išmoką. Todėl pirmiausia turėtumėte pasidomėti kitu senatvės turtu. Jei tai nėra galimybė, galite apsvarstyti galimybę atidėti savo išėjimą į pensiją.
Remiantis „Bloomberg.com“, „beveik 19% 65 metų ir vyresnių žmonių 2017 m. Antrąjį ketvirtį dirbo ne visą darbo dieną, rodo JAV darbo vietų ataskaita…. Amžiaus grupės užimtumo ir gyventojų santykis nebuvo didesnis per 55 metus, prieš tai, kai 1960 m. pabaigoje Amerikos pensininkai laimėjo geresnes sveikatos priežiūros ir socialinės apsaugos išmokas “.
Nerimą keliantys laikai
Amerikos CPAs 2018 instituto atlikta apklausa nustatė, kad net tarp žmonių, kurie planavo išeiti į pensiją pas finansinį patarėją, 30% bijojo praleisti savo pensijų fondus, o išlaikydami priešpensinį gyvenimo būdą nerimavo 28%, o 18% susirūpino dėl sveikatos priežiūros išlaidos. Ir tai netaikoma tiems, kurie neturi planų ir patarėjų, kurių nerimo lygis beveik neabejotinai yra didesnis.
Tada iškyla gyvenimo trukmės klausimas. „Ilgaamžiškumas yra didelė problema. Vidutinė gyvenimo trukmė tiems, kuriems sukanka 65 metai, yra didesnė, nei dauguma žmonių supranta “, - sako Barry Waronkeris, „ Informed Family Financial Services “generalinis direktorius Norristown mieste, Pensilvanijoje. Socialinės apsaugos administracijos duomenimis, vienas iš trijų 65 metų amžiaus 2019 m. Išgyvens 90 metų, o vienas iš septynių - 95 metų.
„Kadangi socialinė apsauga yra garantuojama mėnesinė išmoka, pritaikyta atsižvelgiant į infliaciją, ji gali būti nepaprastai svarbi gavėjams, gyvenantiems iki 90-ies. Kuo ilgiau lauki socialinio draudimo, tuo didesnė tavo išmoka, kuri gali būti naudinga tiems, kurie turi ilgesnį laiką. gyvenimo trukmė “, - sako Georgia Bruggeman, CFP®, „ Meridian Financial Advisors LLC “įkūrėjas ir generalinis direktorius Hollistone, Masačusetso valstijoje.
