Jei ieškote puikios galimybės sutaupyti pinigų, jums nereikia eiti daugiau nei jūsų bankas ar kredito unija. Jie turi daugybę variantų - tai parinktys, kurios suteikia jums tiesioginę prieigą prie lėšų, mokant jums palūkanas. Apsvarstykite galimybę laikyti savo pinigus taupomojoje ar pinigų rinkos sąskaitoje.
Čia išvardijame kai kurias pagrindines abiejų paskyrų ypatybes ir tai, kodėl galite atsižvelgti į vieną kitą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Taupymo ir pinigų rinkos sąskaitos yra nepaprastai panašios - jos yra indėlių sąskaitos, iš kurių mokamos palūkanos. Taupymo sąskaita yra tinkama vieta žmonėms trumpam įnešti grynųjų pinigų labai trumpalaikiams poreikiams tenkinti, tačiau teikia vidutinę palūkanų normą.. Bankai naudoja lėšas iš taupomųjų sąskaitų, kad galėtų skolinti kitiems vartotojams naudodamiesi paskolomis automobiliams, kredito linijomis ir kreditinėmis kortelėmis. Pinigų rinkos sąskaitose mokama šiek tiek didesnė palūkanų norma nei tradicinėse taupomosiose sąskaitose, nes bankai investuoja į trumpalaikį labai likvidų mažos rizikos turtą. Daugelyje pinigų rinkos sąskaitų pateikiami minimalūs balanso reikalavimai.
Taupomosios sąskaitos ir pinigų rinkos sąskaitos
Dauguma bankų - ir tradicinių plytų, ir skiedinių, ir internetinės įstaigos - klientams siūlo ir taupomąsias, ir pinigų rinkos sąskaitas. Iš pirmo žvilgsnio šios dvi sąskaitos yra nepaprastai panašios - abi yra indėlių sąskaitos, už kurias mokamos palūkanos. Juos taip pat saugo Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC). Kadangi šių sąskaitų esmė yra taupymas, o ne kasdienis bankininkystė, pagal federalinius įstatymus sąskaitų turėtojai gali išimti tik šešis per mėnesį.
Išaiškintos taupomosios sąskaitos
Bankai siūlo taupomąsias sąskaitas klientams kaip papildymą jų atsiskaitomosioms sąskaitoms. Tai gera vieta žmonėms trumpam įnešti grynųjų pinigų labai trumpalaikiams poreikiams, tokiems kaip namų atnaujinimas, atostogos, automobiliai ar ekstremalios situacijos, pavyzdžiui, medicininės ar stomatologinės sąskaitos.
Bankai gana lengvai sukuria taupomosios sąskaitos balansą. Sąskaitą galima pridėti prie debeto kortelės, kad būtų galima atlikti indėlius, išskaitymus, pervedimus per internetinę bankininkystę ir pavedimus internetu tiesiai į sąskaitą iš kitų institucijų. Jie taip pat gali būti lengvai likviduojami, tokiu būdu suteikiant vartotojams galimybę lengvai gauti lėšų. Tačiau sąskaitos turėtojai turėtų turėti omenyje, kad per mėnesį gali būti imamasi tik šešių lėšų. Bet kuri kita debeto operacija, viršijanti tą, paprastai apima aptarnavimo mokestį.
Šio tipo sąskaitos suteikia sąskaitos savininkui labai mažą ir vidutinę palūkanų normą. Remiantis FDIC, vidutinė nacionalinė taupomosios sąskaitos, kurios likutis mažesnis nei 100 000 USD, palūkanų norma 2019 m. Liepos 22 d. Buvo 0, 10% ir didesnių likučių atžvilgiu nepasikeitė. Šiose sąskaitose yra mažesnės palūkanų normos nei pinigų rinkos sąskaitose ir kitose investicijose, nes finansų įstaigoms yra ribota galimybė daryti su fondais. Bankai paprastai skolina šiuos pinigus kitiems už paskolas automobiliams, kredito linijas ir kreditines korteles, kad jie galėtų užsidirbti pinigų iš jų imamų palūkanų.
Paaiškintos pinigų rinkos sąskaitos
Pinigų rinkos sąskaitos, kita vertus, nėra tokios įprastos kaip tradicinės taupomosios sąskaitos, jas siūlo bankai ir kitos institucijos. Jie kartais vadinami pinigų rinkos indėlių sąskaitomis. Jie gali turėti tam tikrų tikrinimo ir taupomosios sąskaitos funkcijų. Sąskaitų savininkai gali turėti galimybę rašyti čekius ir atlikti debeto kortelių operacijas tam tikrose pinigų rinkos sąskaitose. Jie taip pat turi panašią į taupomąją sąskaitą funkciją, kai sąskaitos savininkai renka palūkanas už likutį, kurį turi kiekvieno mėnesio pabaigoje.
Daugelis pinigų rinkos sąskaitų paprastai moka šiek tiek didesnes palūkanas nei tradicinės taupomosios sąskaitos, todėl jos gali tapti patrauklesnės indėlininkams. Nuo 2019 m. Liepos 22 d. FDIC pranešė, kad vidutinė pinigų rinkos sąskaitos palūkanų norma buvo 0, 18% likučiams iki 100 000 USD ir 0, 29% toms, kurių suma didesnė nei 100 000 USD.
Bankai gali investuoti pinigų turėtojų indėlius į pinigų rinkos sąskaitas trumpalaikiais, labai likvidžiais vertybiniais popieriais. Tai apima indėlių sertifikatus (CD), vyriausybės obligacijas ar kitas panašias investicijas. Pasibaigus šiam turtui, jie suteikia pinigų rinkos sąskaitų turėtojams dalį gaunamų palūkanų.
Kaip ir įprastoje taupomojoje sąskaitoje, pinigų rinkos sąskaitose taip pat yra apribojimų, kurias gali atlikti išgryninimo ir debeto operacijų skaičius. Jei jie viršija šešis sandorius, jiems imamas mokestis. Pinigų rinkos sąskaitose taip pat yra minimalūs balanso reikalavimai. Neatitinkantys reikalaujamo likučio klientai gali prarasti dideles palūkanas arba pastebėti, kad jų sąskaita paverčiama įprasta patikrinimo ar taupymo sąskaita.
Daugelis žmonių painioja pinigų rinkos sąskaitas su pinigų rinkos fondais, kurie yra savitarpio pagalbos fondas.
Pinigų rinkos fondai
Nepainiokite pinigų rinkos indėlių sąskaitų su pinigų rinkos fondais. Jie taip pat vadinami pinigų rinkos investiciniais fondais. Tai nėra indėlių sąskaitos, bet jas siūlo investicinės firmos. Investuotojai gali pirkti ir parduoti šių fondų akcijas, kurios investuoja į labai likvidų turtą, tokį kaip grynieji pinigai ir jo ekvivalentai, bei turtą, turintį aukštą reitingą skolos pagrindu ir kuris sueina iki 13 mėnesių. Jų neapsaugo FDIC ir kitais požiūriais jie skiriasi nuo tradicinių indėlių iki pareikalavimo tikrinimo ir taupomųjų sąskaitų.
Esmė
Indėlininkai linkę pasirinkti pinigų rinkos sąskaitas, nes jie siūlo didesnes palūkanų normas nei taupomosios sąskaitos. Nors uždirbtų palūkanų skirtumas gali būti nedidelis, gali pakakti kompensuoti likvidumo apribojimus, jei tikėtina, kad indėlininkams nebus reikalinga greita prieiga prie grynųjų.
