Kalendoriniams metams artėjant į pabaigą, daugeliui kanadiečių yra suteikiama nemokamų ir kitokių patarimų, ką daryti su jų registruotu pensijų kaupimo planu (RRSP). Sausis žymi miglotą įmokų liniją. Tai yra paskutinė galimybė registruotiems švietimo taupymo plano (RESP) įnašams ir taip pat laikoma, kad laikas maksimaliai išnaudoti visas įprastų RRSP vietas - sukuriant finansavimą (imant paskolą) arba pervedant disponuojamas pajamas į savo RRSP sąskaitą (naudojant grynuosius pinigus). Sausio mėnesio minkšta riba netrukus eina absoliučia kovo 1-osios eilute, diena, kurią nustatomi jūsų mokesčių metai, atsižvelgiant į jūsų RRSP įmokas., apžvelgsime kai kuriuos klausimus, susijusius su RRSP įmokomis.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Dėl didelių palūkanų normų visada geriau sumokėti vartotojų skolas - kredito korteles, kredito linijas, paskolas automobiliams ir kt. - prieš įmokant į RRSP. Hipotekos ir studentų paskolos turi mažesnes palūkanas. kuris jas moka ir kartu prisideda prie RRSP, gali būti prasmingas. Apskritai nėra gera idėja imti paskolą norint prisidėti prie RRSP, tačiau yra ir išimčių.
Išmokėti skolą ar sutaupyti senatvei?
Nors dauguma populiarios informacijos apie RRSP leidžia manyti, kad turėtumėte pradėti iškart po to, kai gydytojas išlaisvina jus nuo gimdos, dabar tinkamas laikas. RRSP dažnai apibūdinama kaip geriausia vyriausybės sukurta programa, padedanti piliečiams pasiruošti pensijai. Tačiau jei jūs gimėte po 1970 m., Labai tikėtina, kad tai bus vienintelė vyriausybės programa, kai ateis laikas išeiti į pensiją.
Geriausias būdas pradėti RRSP yra reguliarus įnašas. Tai yra automatiniai išėmimai, kuriuos galite nustatyti iškart po darbo užmokesčio dienos, kad niekada nekiltų pagunda praleisti mėnesį.
Kyla painiava dėl to, ar verta pradėti RRSP, kol vis dar skolinamasis dėl vartojimo paskolų (kredito linijos, kreditinės kortelės, paskolos automobiliams ir kt.). Skaičiuojant iš perspektyvos, visada yra finansiškai patikimiausia pirmiausia sumokėti skolą, nes aptarnaujant skolą garantuojama didesnių disponuojamų pajamų grąža, nes sumažėja skola, o bet kokio pobūdžio investicijos rizikuoja.
Paprasčiausias ir geriausias būdas pradėti RRSP yra reguliarus automatinis išsiėmimas iš jūsų banko sąskaitos iškart po darbo dienos.
Išmokėti savo hipoteką ar įtraukti į RRSP?
Hipotekos ir studentų paskolos patenka į pilkąją skolų sritį, kai kalbama apie RRSP. Šios skolos paprastai yra ilgalaikės ir mažos palūkanos. Studentų paskoloms patiems taikoma mokesčių išskaita. Vėlgi, žvelgiant iš skaičių perspektyvos, kai esi jaunas, hipotekos mokėjimas turėtų būti svarbesnis už daugelį investicijų. Mokėdami hipoteką greičiau dabar, ateityje sutaupysite nemažai palūkanų. Dėl šios priežasties jūsų hipoteka turėtų būti prioritetinė, nes garantuojate, kad gausite palūkanas.
Tai yra faktas, kad dauguma žmonių nesutaria dėl priežasčių, nesusijusių su skaičiais. Ateities saugumo jausmas kyla iš to, kad kasmet išaugate savo RRSP, nesvarbu, ar jūs joje uždirbate, ar ne. Šis noras suderinti hipotekos atsakomybę su psichologiniu investavimo į pensiją pranašumu lėmė daugybę skirtingų mokesčių strategijų. Viena iš populiariausių yra sistema, skirta maksimaliai išnaudoti jūsų pensijų kaupimo planą ir panaudoti mokesčių grąžinimą, norint papildomai sumokėti už jūsų hipoteką. Tai ilgiau laiko jus skolose, nei jei jūs paprasčiausiai panaudojote pinigus savo hipotekai, o ne RRSP limitui, tačiau tai subalansuoja finansinius ir psichologinius poreikius.
Investuojant į pensiją, mokant hipoteką nėra nieko blogo. Tai padaryti yra daug geriau, nei sukaupti vartotojų skolą mokant hipoteką. Jei vis dėlto nuspręsite išieškoti visą savo hipoteką, vis tiek turėsite vėliau pakeisti ir naudoti visus savo RRSP, kai tik bus sumokėta jūsų hipoteka. Negalite sukčiauti ir priversti skolų valdymą atsižvelgti į pensijų planavimą ar atvirkščiai, tačiau jie abu yra susiję. Galų gale šis sprendimas tikriausiai priklauso nuo asmeninio pasirinkimo.
Pridedant skolą, kad padidintumėte savo RRSP
Ar turėtumėte skolintis pinigų, kad padidintumėte savo RRSP? Paprastai ne. Tačiau jei esate panašus į didžiąją dalį šiaurės amerikiečių, jūs pasiskolinote norėdami nusipirkti automobilį, baldus, televizorių ar padaryti ką nors kitą finansiškai neprotingesnį, nei maksimaliai padidinti savo metinį įnašą. Jei jūsų RRSP yra vienintelė jūsų investavimo priemonė, tuomet geriau skolintis, kad ją išmokėtumėte, ir sumokėti grynais už ką nors - automobilį, televizorių ir pan., Kuriuos ketinote panaudoti pasiskolintoms lėšoms nusipirkti.
RRSP paskolos yra mažesnių palūkanų, tačiau neapmokestinamos. Jei turite investicijų ne savo RRSP, gali būti geriau padidinti savo RRSP turimomis lėšomis ir pasiskolinti kitoms investicinėms sąskaitoms. Pasiskolinus investuoti į ne RRSP sąskaitas, bus imamas kitas mokesčių išskaičiavimas už jūsų investuotos paskolos palūkanas. Tai puiki strategija, tačiau galutinė grąža priklauso nuo jūsų, kaip investuotojo, kompetencijos, neatsižvelgiant į tai, ar paskola yra atskaitoma nuo mokesčių. Iš esmės tikslas yra sumažinti visas skolas, ypač dideles palūkanas, neišskaitomas.
Ar turėtumėte skolintis, kad pradėtumėte savo RRSP? Tai priklauso tiek nuo asmenybės, kiek nuo jūsų amžiaus. Jei esate 20–30 metų, užima didelę mokesčių grupę ir esate prastas taupytojas, bet kruopštus skolininkas, ilgainiui tai gali būti naudinga. Tai gali būti neskausmingiausias būdas padidinti savo finansinį saugumą. Išskaitymai ir ilgalaikis sumų mokėjimas, kurie, tikiuosi, patiks jūsų pinigams, šiuo atveju paprastai atsvers palūkanų mokėjimo naštą. Bankai atsižvelgia į šią strategiją labai pagrįstomis paskolos sąlygomis, kai lėšos bus naudojamos RRSP. Jei jums netinka minėta kategorija, geriau eiti lėtu ir pastoviu įprastų automatinių pervedimų keliu.
Esmė
Atminkite, kad banko patarėjas, kuris galbūt verčia jus skolintis, garantuoja saugų grąžinimą savo, o ne jūsų įstaigai. RRSP įmokų paskola yra pati švelniausia paskolos rūšis bankui, nes paprastai ji suteikia gerą trumpalaikę grąžą su mažesne įsipareigojimų neįvykdymo rizika nei dauguma paskolų. Tuo pat metu tik skaičiaus perspektyva labai riboja asmeninius finansus kaip visumą. Galbūt kažkas gyvena nepriekaištingo finansinio racionalumo gyvenimą, tačiau tai abejotina.
Tiesa yra tai, kad šiais metais vėstant, vienintelis RRSP ekspertas, nuo kurio galite priklausyti, yra jūs pats. Geriau nei kas nors kitas žinote, ar pridėjus daugiau skolų, kad gautumėte didesnę mokesčių lengvatą, tilps jūsų finansiniame plane.
