Turinys
- 1. Supraskite savo investavimo galimybes
- Senatvės sąskaitos
- Investicijų rūšys
- 2. Pradėkite taupyti ir investuokite anksti
- 3. Apskaičiuokite savo grynąją vertę
- 4. Neišmeskite emocijų
- 5. Atkreipkite dėmesį į investicinius mokesčius
- 6. Gaukite pagalbos, kai jums jos reikia
- Esmė
Planuodami išėjimą į pensiją, jūs nustatote savo išėjimo į pensiją tikslus ir tada sugalvojate, kaip sutaupyti bei investuoti, kad ten patektumėte. Daugybė patarimų, susijusių su investavimu į pensiją, sukasi labai specifinėmis formulėmis ir strategijomis. Vis dėlto kartais naudinga atsitraukti ir pažvelgti į bendrą vaizdą. Pateikiame šešis pagrindinius patarimus, kurie padės šiek tiek palengvinti investavimą į pensiją.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Supraskite savo galimybes, kai kalbama apie pensijų kaupimo sąskaitas ir investicijas. Pradėkite taupyti anksčiau išeidami į pensiją, kad jūsų pinigai turėtų daugiau laiko augti. Reguliariai apskaičiuokite savo grynąją vertę, kad pamatytumėte, ar einate į pensiją. Atkreipkite dėmesį į investicinius mokesčius, nes jie gali smarkiai sugadinti jūsų pensijų fondus.Darbas su finansų specialistas, jei jums reikia pagalbos ar patarimo.
1. Supraskite savo galimybes investuoti į pensiją
Galite sutaupyti išeidami į pensiją įvairiose lengvatinėse ir apmokestinamosiose sąskaitose. Kai kuriuos siūlo jūsų darbdavys, o kitus siūlo brokerių įmonė ar bankas.
Atminkite, kad sąskaitos, įskaitant 401 (k), IRA ir tarpininkavimo sąskaitas, nėra pačios investicijos. Tai yra sąskaitos, kuriose saugomos jūsų pasirinktos investicijos.
Pvz., Jei atidarysite ir finansuosite IRA su 6000 USD (maksimalus įnašas 2019 ir 2020 m.), Ji vis tiek bus verta 6 000 USD po 40 metų, jei neinvestuosite tų pinigų kažkur. Jei investuosite protingai ir gausite 7% grąžą, vietoj to turėsite apie 90 000 USD - ir tai tik iš vieno 6000 USD įnašo. Įsivaizduokite, kas atsitiks, jei kasmet padidinsite tą IRA.
Apmokestinamosios sąskaitos yra tarpininkavimo sąskaitos. Vėl atidarote ir finansuojate sąskaitą, o tada renkatės investicijas, kad (idealiu atveju) padidintumėte likutį. 401 (k) ir IRA yra atidėtos nuo mokesčių sąskaitos - tai reiškia, kad jūs mokate mokesčius, kai atlikdami pasitraukimus išeinate į pensiją, mokate mokesčius. Turėdami apmokestinamas sąskaitas, jūs mokate mokesčius nuo savo pajamų, gautų iš investicijų.
Atlygis už riziką
Apskritai jaunesniems investuotojams liko dešimtmečiai atsigauti po bet kokio rinkos nuosmukio. Tai reiškia, kad jie gali sutelkti dėmesį į didesnės rizikos / didesnio atlygio investicijas, kaip antai atskiros akcijos.
Tačiau jei esate pensijoje ar arti pensijos, galbūt turėsite mažiau laiko susigrąžinti nuostolius. Todėl vyresnio amžiaus suaugusieji paprastai perkelia savo portfelius į didesnę mažesnės rizikos / mažesnio pelningumo investicijų dalį, pavyzdžiui, obligacijas.
Senatvės sąskaitos
Nustatytų išmokų planai
Šiuos pensijų planus, dar vadinamus pensijomis, finansuoja darbdaviai. Jie garantuoja konkrečią ištarnauto laiko išmoką, atsižvelgiant į jūsų atlyginimo istoriją ir įdarbinimo trukmę. Šiandien jie nedažni yra viešajame sektoriuje.
401 (k) s ir įmonės planai
Tai yra darbdavių remiami nustatytų įmokų planai, kuriuos finansuoja darbuotojai. Jie teikia automatines santaupas, mokesčių lengvatas ir kai kuriais atvejais suderinamas įmokas. 2019 m. Galite prisidėti iki 19 000 USD arba 25 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis. 2020 m. Šios ribos padidės iki 19 500 USD ir 26 000 USD.
Tradicinės IRA
Galite atskaityti tradicinius IRA įnašus, jei įvykdote tam tikrus reikalavimus. Pasitraukimas išėjus į pensiją apmokestinamas pagal individualų pajamų mokesčio tarifą. 2019 ir 2020 m. Galite mokėti iki 6000 USD arba 7 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis.
Roth IRA
Roth IRA įmokos neapmokestinamos, tačiau kvalifikuoti paskirstymai yra neapmokestinami. Skirtingai nuo daugelio išėjimo į pensiją paskyrų, Rotai neturi reikalauti minimalaus paskirstymo (RMD). 2019 ir 2020 m. Galite mokėti iki 6000 USD arba 7 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis.
SEP IRA
Šias IRA nustato darbdaviai ir savarankiškai dirbantys asmenys. Darbdaviai įmokas, kurias atskaito nuo mokesčių, tinkamų darbuotojų vardu. 2019 m. Metinė įmokų riba yra 56 000 USD. Tai padidina iki 57 000 USD 2020 m.
PAPRASTOS IROS
Šiuos išėjimo į pensiją planus gali naudoti dauguma mažų įmonių, kuriose dirba 100 ar mažiau darbuotojų. Darbuotojai gali sumokėti 13 000 USD 2019 m. Arba 13 500 USD 2020 m. Įmokų limitas (jei esate 50 metų ar vyresnis) yra 3000 USD abiem mokestiniais metais. Darbdaviai gali pasirinkti mokėti 2% įmoką visiems darbuotojams arba pasirenkamąją įmoką iki 3%.
Investicijų rūšys
Anuitetai
Anuitetai yra draudimo produktai, teikiantys mėnesines, ketvirčio, metines ar vienkartines pajamų išėjimo į pensiją šaltinį.
Bendri draugai
Investiciniai fondai yra profesionaliai valdomi akcijų, obligacijų ir kitų priemonių fondai, kurie yra padalijami į akcijas ir parduodami investuotojams.
Atsargos
Akcijos arba nuosavybės vertybiniai popieriai, taip pat jie dar vadinami, yra vertybiniai popieriai, atstovaujantys nuosavybės vertybinius popierius išleidusiai korporacijai.
Obligacijos
Obligacijos yra vertybiniai popieriai, kuriais skolinate pinigus emitentui (tokiam kaip vyriausybė ar korporacija) mainais už palūkanų mokėjimą ir būsimą obligacijos nominaliosios vertės grąžinimą.
Fondai, kuriais prekiaujama biržoje
ETF yra investiciniai fondai, kurie prekiauja kaip akcijos reguliuojamose biržose. Jie seka plataus masto arba sektorinius indeksus, biržos prekes ir turto krepšelius.
Investicijos į grynuosius pinigus
Gali grynuosius pinigus įnešti į nedidelės rizikos trumpalaikius įsipareigojimus, kurie grąžina palūkanų forma. Pavyzdžiui, indėlių sertifikatai (CD) ir pinigų rinkos indėlių sąskaitos.
Dividendų reinvesticijų planai (DRIP)
DRIP suteikia jums galimybę reinvestuoti grynuosius dividendus dividendų mokėjimo dieną įsigyjant papildomų akcijų arba trupmeninių akcijų. DRIP yra veiksmingas būdas sukurti turtą naudojant sudėtines palūkanas.
Šešios sėkmingo investavimo į pensiją taisyklės
2. Pradėkite taupyti ir investuokite anksti
Nesvarbu, kurias sąskaitų rūšis ir investicijas pasirinksite, vienas patarimas nesikeičia: Pradėkite anksti. Yra daugybė priežasčių, kodėl prasminga anksti pradėti taupyti ir investuoti:
- Galite pasinaudoti kompozicijos galia - reinvestuokite savo pajamas, kad gautumėte sniego gniūžtės efektą. Taupote ir investuojate įpročius, kurie visą gyvenimą pagerina patogaus išėjimo į pensiją tikimybę. Turite daugiau laiko susigrąžinti nuostolius, todėl galite išbandyti didesnės rizikos / didesnio atlygio investicijas. Turėdami daugiau nuostolių, turite daugiau metų Sutaupykite, o tai reiškia, kad daugiau pinigų išeisite į pensiją. Jūs įgysite daugiau patirties ir sukaupsite kompetencijos įvairesnių investavimo galimybių srityje.
Atminkite, kad sudėjimas yra sėkmingiausias per ilgesnį laiką. Tarkime, kad padarysite vieną 10 000 USD investiciją, kai jums 20 metų, o kiekvienais metais ji auga konservatyviai - 5%, kol išeisite į pensiją sulaukusi 65 metų. Jei reinvestuosite savo prieaugį (tai yra sudėtis), jūsų investicija būtų verta beveik 90 000 USD..
Įsivaizduokite, kad neinvestavote 10 000 USD, kol jums nebuvo 40-ies. Jei tik 25 metai būtų sudėti, jūsų investicija būtų verta tik apie 34 000 USD. Palaukite, kol jums sueis 50 metų, ir jūsų investicijos išaugs iki mažiau nei 21 000 USD.
Tai, be abejo, yra per daug supaprastintas pavyzdys, kuriame daroma prielaida, kad pastovus 5% tarifas neatsižvelgiant į mokesčius ar infliaciją. Vis dėlto nesunku pastebėti, kad kuo ilgiau galite leisti savo pinigus, tuo geresnis rezultatas. Pradėti anksti yra vienas lengviausių būdų užtikrinti patogią išėjimą į pensiją.
3. Apskaičiuokite savo grynąją vertę
Jūs uždirbate pinigus, išleidžiate pinigus: Kai kuriems žmonėms tai yra taip giliai, kaip įmanomas pinigų pokalbis. Užuot spėlioję, kur eina jūsų pinigai, galite apskaičiuoti savo grynąją vertę, kuri yra skirtumas tarp to, kas jums priklauso (jūsų turtas) ir tai, ką esate skolingi (įsipareigojimai).
Turtas paprastai apima:
- Grynieji pinigai ir pinigų ekvivalentai, tokie kaip taupomosios sąskaitos, iždo vekseliai ir kompaktiniai diskai Investicijos, pavyzdžiui, akcijos, investiciniai fondai ir ETF nekilnojamojo turto turtas - jūsų namas ir visi nuomojami ar antrieji namai - asmeninis turtas - laivai, kolekcionuojami daiktai, papuošalai, transporto priemonės ir namų ūkis baldai
Kita vertus, įsipareigojimai apima tokias skolas kaip:
- HipotekosAutomobilių paskolosKreditinės kortelės skolaMedicinos sąskaitosStudentų paskolos
Norėdami apskaičiuoti savo grynąją vertę, atimkite iš savo turto įsipareigojimus. Šis skaičius leidžia gerai suprasti, kur jūs esate (dabar) išeidami į pensiją. Žinoma, grynoji vertė yra naudingiausia, kai ją sekate laikui bėgant, tarkime, kartą per metus. Tokiu būdu galite pamatyti, ar einate teisinga linkme, ar reikia atlikti keletą pakeitimų.
Turėtumėte apskaičiuoti savo grynąją vertę bent kartą per metus, kad užtikrintumėte savo išėjimo į pensiją tikslus.
Įdėkite grynąją vertę į savo pensijos tikslus
Buvo sakoma, kad jūs negalite pasiekti tikslo, kurio niekada nesiekėte, ir tai pasakytina apie pensijos planavimą. Jei nenustatote konkrečių tikslų, sunku rasti paskatinimą taupyti, investuoti ir skirti laiko bei pastangų, kad užtikrintumėte, jog priimate geriausius sprendimus. Konkretūs ir rašytiniai tikslai gali suteikti jums reikalingą motyvaciją. Čia yra keletas rašytinių išėjimo į pensiją tikslų pavyzdžių.
- Aš noriu išeiti į pensiją, kai man 65 metai. Aš noriu kiekvienais metais 12 savaičių keliauti tarptautiniu mastu. Noriu 1 mln. USD lizdo kiaušinio, kad finansuočiau numatomą pensiją.
Reguliarūs grynosios vertės „patikrinimai“ yra efektyvus būdas stebėti jūsų pažangą, kai dirbate siekdami šių tikslų.
4. Neišmeskite emocijų
Investicijoms jūsų emocijos gali būti paveiktos daug lengviau, nei galėtumėte suvokti. Štai tipiškas emocinio investavimo elgesio modelis, kai investicijos veikia gerai:
- Dėl per didelio pasitikėjimo savimi per daug neįvertinate rizikos ir priimate blogus sprendimus ir prarandate pinigus
Kai investicijos veikia blogai:
- Baimė užvaldo - visus pinigus galite sudėti į mažos rizikos grynuosius pinigus ir obligacijas, o rinkos atgavimas negali būti naudingas. Jūs neuždirbate pinigų
Dėl emocinių reakcijų sunku kaupti turtus laikui bėgant. Galimą pelną sabotuoja per didelis pasitikėjimas savimi, o baimė verčia jus parduoti (ar nepirkti) investicijas, kurios galėtų augti. Taigi svarbu:
- Būk realistiškas. Ne kiekviena investicija bus nugalėtoja ir ne visos akcijos augs taip, kaip augo jūsų senelių akcijų paketai. Neišmeskite emocijų. Atsiminkite savo pergales ir nuostolius, tiek realizuotus, tiek nerealizuotus. Užuot reagavę, skirkite laiko savo pasirinkimui įvertinti ir pasimokykite iš savo klaidų bei sėkmės. Ateityje priimsite geresnius sprendimus. Išlaikykite subalansuotą portfelį. Paįvairinkite savo amžiaus, rizikos tolerancijos ir tikslų prasmingumą. Periodiškai atnaujinkite savo portfelio pokyčius, kai keičiasi jūsų tolerancija rizikai ir tikslai.
5. Atkreipkite dėmesį į investicinius mokesčius
Nors greičiausiai sutelksite dėmesį į grąžą ir mokesčius, mokesčiai gali smarkiai sumažinti jūsų naudą. Į investicinius mokesčius įeina:
- Sandorių mokesčiaiAdministraciniai mokesčiai
Priklausomai nuo jūsų turimų sąskaitų tipų ir pasirinktų investicijų, šie mokesčiai tikrai gali susidėti. Pirmasis žingsnis yra išsiaiškinti, ką išleidžiate mokesčiams. Tarpininkavimo ataskaitoje turėtų būti nurodyta, kiek jūs mokate, pavyzdžiui, už prekybą vertybiniais popieriais, o fondo prospekte (arba finansinių naujienų svetainėse) bus rodoma informacija apie išlaidų santykį.
Jei mokate per daug, galite apsipirkti už alternatyvias investicijas, tokias kaip panašus mažesnio mokesčio investicinis fondas arba pereiti prie brokerio, kuris siūlo mažesnes sandorių išlaidas. Pvz., Daugelis brokerių siūlo komisinius be ETF ir savitarpio fondų prekybą tam tikrose fondų grupėse.
Norėdami parodyti skirtumą, kurį nedidelį išlaidų santykio pokytį gali padaryti investicijos metu, atsižvelkite į šią (hipotetinę) lentelę:
Kaip parodyta lentelėje, jei investuosite 10 000 USD į fondą, kurio išlaidų santykis yra 2, 5%, po 20 metų jūsų investicija būtų verta 46 022 USD, darant prielaidą, kad metinė grąža yra 10%. Kitame spektro gale jūsų investicija būtų verta 61 159 USD, jei fondo išlaidų santykis būtų mažesnis - 0, 5% - tai padidėtų daugiau nei 15 000 USD per 2, 5% fondo grąžos.
6. Gaukite pagalbos, kai jums jos reikia
„Aš nieko nežinau apie investavimą“ yra dažnas pasiteisinimas atidėti pensijų planavimą. Kaip ir ignorantia juris non excusat (laisvai išvertus kaip „įstatymų ignoravimas nėra pasiteisinimas“), investavimo meistriškumo stoka nėra įtikinamas pasiteisinimas nesugebant sutaupyti ir investuoti pensijai.
Planuojant pensiją, yra daug būdų, kaip įgyti pagrindinį, vidutinį ar net aukštesnį išsilavinimą, kad jis atitiktų kiekvieną biudžetą. Net ir šiek tiek praleistas laikas praeina ilgą kelią, nesvarbu, ar atlikote savo tyrimus, ar padedami kvalifikuoto finansų specialisto.
Esmė
Galite pagerinti savo galimybes džiaugtis patogia ateitimi, jei sužinosite apie savo investavimo pasirinkimus, pradėsite planuoti anksti, prižiūrėsite savo emocijas ir rasite pagalbos, kai jums to prireiks.
Žinoma, planuojant išeiti į pensiją reikia atsižvelgti į daugybę klausimų. Kiek reikia sutaupyti, priklauso nuo daugelio veiksnių, įskaitant:
- Kai norite išeiti į pensiją - tai, kiek metų turite sutaupyti, ir kiek metų praleisite išeidami į pensiją Kur norite gyventi - pragyvenimo išlaidos labai skiriasi miestuose, valstijose ir šalyse, ką norite padaryti išeidami į pensiją. — Kelionės yra brangesnės nei, tarkime, pasivijimas dešimtmečius skaitant jūsų gyvenimo stilių dabar ir jūsų įsivaizduojamą gyvenimo būdą vėliau
Konkrečios investavimo „nykščio taisyklės“ gairės, tokios kaip „Norint išeiti į pensiją, jums reikia 20 kartų didesnių savo bendrųjų metinių pajamų“ arba „Taupykite ir investuokite 10% savo ikimokštinių pajamų“, gali padėti tiksliai suderinti jūsų išėjimo į pensiją strategiją. Vis dėlto naudinga prisiminti ir didelį vaizdą.
